Anuncios
Os expertos móstranse preocupados co ciclo repetitivo de débedas tras a renegociación. O programa Desenrola, unha iniciativa do goberno federal para saldar débedas, pode chegar a ser unha trampa se millóns de brasileiros que recuperan a súa credibilidade no mercado non saben xestionar os seus recursos financeiros, afirman expertos a InfoMoney.
No seu mes de lanzamento, o Desenrola alcanzou R$ 9,5 mil millóns en acordos financeiros, unicamente na Faixa 2, onde os endebedados xestionan as súas débedas bancarias directamente cos bancos baixo condicións diferenciadas, informou recentemente a Federación Brasileira de Bancos (Febraban).
Anuncios
A Febraban aclara que esta categoría abrangue os clientes que posúen uns ingresos mensuais superiores a 2 salarios mínimos e inferiores a R$ 20 mil e que non forman parte do Cadastro Único do Goberno Federal.
Do 17 de xullo ao 18 de agosto, as negociacións de débedas formalizaron 1,5 millóns de acordos, chegando a preto de 1,1 millóns de clientes bancarios. A participación no programa estenderase ata o 31 de decembro.
En setembro, a segunda etapa do proxecto pretende axudar consumidores con ingresos de ata dous salarios mínimos ou que figuran no Cadastro Único. Este segmento, considerado de menores ingresos, terá a oportunidade de saldar débedas de ata R$ 5 mil de diversos tipos.
Resultados e impacto do Programa Desenrola
Ler tamén: Desenrola Brasil: Renegociacións de débedas adiantadas por grandes tendas
“Ao principio, o obxectivo é reducir o número de morosos. Porén, moitos pasan da morosidade a unha nova débeda mediante a renegociación. Isto significa que adquiren outro compromiso financeiro”, destaca Cintia Senna, especialista en finanzas e candidata ao doutoramento pola Florida Christian University (FCU).
As estatísticas da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) revelan que a porcentaxe de familias endebedadas no Brasil baixou lixeiramente do 78,5% en xuño ao 78,1% en xullo. Este é o primeiro descenso desde novembro de 2022, e a CNC atribúelle o mérito ao Desenrola.
“Sen unha boa xestión financeira e un orzamento estruturado, é moi probable que ese individuo, que resolveu a súa débeda anterior, recaia na mesma situación por non conseguir facer fronte ás novas cotas ou por contraer outras débedas”, analiza Luan Correia, especialista sénior de Unicred en educación financeira.
A economista Ione Amorim destaca que o programa pode ser perigoso para o consumidor ao centrarse no síntoma e non na orixe do problema.
“Os individuos negocian directamente cos bancos. Con frecuencia, teñen varios acredores, reciben diversas ofertas e deben decidir o mellor camiño. Cando se prepararon para iso? Recibiron a preparación financeira necesaria? Esta forma de facer fronte ás débedas non é eficaz”, cuestiona a especialista, que tamén lidera o Idec (Instituto Brasileiro de Defensa do Consumidor).
Desafíos na Xestión Financeira e a Necesidade de Educación
Debido á falta de habilidade para xestionar as finanzas, moitos consumidores, ao participar en programas como o Desenrola, non analizan adecuadamente as propostas e, presionados pola necesidade, aceptan condicións que non son beneficiosas.
“Recentemente, tratei un caso relacionado co Desenrola: unha persoa posuía unha débeda de R$ 3 mil. A oferta era de 96 cotas de R$ 187. Case R$ 18 mil. Oito anos pagando un importe seis veces maior simplemente porque a cota era “accesible”. Podería ter agardado pola seguinte fase do programa ou avaliado mellor a oferta, pero por falta de preparación, endebedouse aínda máis”, relata Ione Amorim.
Por esa razón, a economista defende a educación financeira para aqueles que ofrecen crédito. “Moitos no mercado proporcionan crédito e realizan renegociacións de maneira exorbitante e explotadora. A relación co cliente aínda se produce a través da dependencia continua do crédito: o cliente endébedase ao máximo, afronta dificultades e renegocia. Nalgúns escenarios, nunca consegue saldar o importe”, critica.
Anuncios
Segundo ela, a relación debería establecerse a curto prazo. “Utilice o crédito, pague a súa débeda e estea preparado para solicitar máis crédito. O verdadeiro bo pagador é aquel que inicia e remata os seus pagamentos”, afirma Amorim.
O programa de educación financeira pode contribuír ao Desenrola Brasil
Segundo o Ministerio de Facenda, o Desenrola terá un curso de educación financeira, dirixido ao público de menores ingresos en setembro.
“O curso é esencial para que os beneficiarios do programa comprendan como previr novos episodios de endebedamento e restricións de crédito”, informa o ministerio nunha nota, sen detallar o contido nin como poderá o público acceder ao curso.
O ministerio declara que o Desenrola “proporciona unha forma de escoller o refinanciamento das débedas, facendo máis transparente a renegociación e ampliando a comprensión do usuario sobre a súa realidade financeira. Este proceso tamén representa unha forma de educación, na medida en que o individuo se apropia del e reestrutura a súa situación financeira”.
Aínda que o programa se dirixe principalmente ao tramo de ingresos máis baixo, é un erro pensar que só as persoas máis pobres sofren falta de educación financeira.
“Abonda con observar o volume de acordos no Desenrola nesta fase: persoas que gañan ata R$ 20 mil e que, aínda así, teñen débedas por non xestionar adecuadamente os seus recursos”, destaca Correia, de Unicred.
Cómpre salientar que, entre os máis desfavorecidos, a desigualdade en varios niveis afecta significativamente o orzamento. «O desemprego, os problemas de saúde e a falta de acceso xeneralizado tamén inflúen», observa Senna.
Ter débeda é algo negativo?
Ler tamén: Real Digital: Os gobernos avalían modificacións nos pagamentos de prestacións. Enténdeo!
Por si soa, ter unha débeda non é negativo. Moitas veces, a débeda pode ser unha ferramenta para alcanzar un obxectivo, como mercar unha casa ou investir en educación. A cuestión é saber xestionar esa débeda de forma saudable, sen que se converta nunha bóla de neve.
«O ideal é que a débeda non supere o 30% dos ingresos mensuais do individuo. Por riba diso, a situación pode saír de control», aconsella Correia.
«Por outra banda, as débedas contraídas por consumismo, sen un propósito definido, son prexudiciais. É fundamental entender a diferenza entre querer e necesitar», conclúe Senna.
