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Desenrola : Une initiative de renégociation des dettes
Le gouvernement fédéral a lancé le programme Desenrola afin d'aider les consommateurs à renégocier leurs dettes auprès des banques.
Mardi (5), la Chambre des députés a validé le projet de loi de Desenrola qui, en plus de se concentrer sur les dettes, aborde les intérêts du crédit renouvelable des cartes de crédit. Le vote s'est déroulé de manière symbolique, et seul le parti Novo s'est prononcé contre la proposition.
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Limites des taux d'intérêt et évolutions dans le secteur financier
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Le programme fédéral Desenrola vise à simplifier la renégociation des dettes des consommateurs auprès des institutions financières. Au cours de son examen, des discussions ont eu lieu pour établir un plafond aux intérêts du crédit renouvelable, activé lorsque la facture n'est pas intégralement payée dans les délais.
Le député Alencar Santana (PT-SP), rapporteur de la mesure, a proposé un article visant à limiter à 100 % les intérêts du crédit renouvelable et du crédit à tempérament si les banques ne présentent pas une proposition d'autorégulation dans un délai de trois mois.
Cependant, le document n’aborde pas la fin des achats à crédit sans intérêts, une pratique que les banques attribuent comme étant à l’origine des taux élevés – qui ont atteint 437 % par an en juin. Les banques ont fait pression pour inclure cette discussion, mais le rapporteur est resté ferme.
Selon le rapport, « Les émetteurs de cartes de crédit, dans un effort d’autorégulation, devront proposer au Conseil monétaire national, par l’intermédiaire de la Banque centrale du Brésil, des limites aux intérêts et aux frais sur le solde débiteur des relevés ».
Réflexions et décisions sur le crédit renouvelable
Jusqu’en juin, le taux du crédit renouvelable s’élevait à 437 % par an et celui du crédit à tempérament à 196,1 %. Depuis 2017, après 30 jours de crédit renouvelable, les banques doivent transférer la dette vers le crédit à tempérament, mais cette mesure n’a pas eu d’impact significatif sur les taux.
Les spécialistes de l’économie remarquent que le crédit à tempérament ne comprend pas uniquement la renégociation des dettes renouvelables. Si elles étaient analysées isolément, elles afficheraient des taux similaires à ceux du mode de crédit le plus cher actuellement sur le marché brésilien. Ainsi, supprimer uniquement le crédit renouvelable ne résoudrait pas entièrement la question des intérêts excessifs.
Le remplacement du crédit renouvelable par le paiement échelonné des factures fait consensus parmi les experts, et la fixation d’un plafond pour les intérêts était déjà à l’ordre du jour. Le Royaume-Uni, par exemple, limite les intérêts de certains crédits à un pourcentage de la dette totale.
Une source a indiqué que la limitation la plus probable actuellement discutée serait celle d’intérêts pouvant aller jusqu’à 100 % du montant de la dette. Cependant, cette même source relève une confusion dans le texte du rapporteur et estime que cela ne devrait pas relever de l’autorégulation.
Enfin, les banques ont compris que la fin du crédit renouvelable pouvait réduire les impayés et cherchent désormais à convaincre le commerce de limiter le paiement échelonné sans intérêts. Dans des déclarations publiques, les établissements bancaires et les associations du secteur nient l’intention de supprimer le produit. Toutefois, Alencar a réaffirmé que limiter le paiement échelonné n’était pas la bonne voie, le considérant comme une « victoire de la société brésilienne ». Ce point ne figure pas dans son rapport.
