Mainokset
Asiantuntijat ovat huolissaan velkojen toistuvasta kierteestä uudelleenneuvottelujen jälkeen. Desenrola-ohjelma, liittovaltion hallituksen aloite velkojen selvittämiseksi, voi osoittautua ansaksi, jos miljoonat brasilialaiset, jotka palauttavat luottokelpoisuutensa markkinoilla, eivät osaa hallita taloudellisia resurssejaan, asiantuntijat kertovat InfoMoneylle.
Julkaisukuukauden aikana Desenrola saavutti R$ 9,5 miljardin edestä rahoitussopimuksia ainoastaan luokassa 2, jossa velkaantuneet selvittävät pankkivelkojaan suoraan pankkien kanssa erityisehdoin, Brasilian pankkiliitto (Febraban) ilmoitti äskettäin.
Mainokset
Febraban selventää, että tähän luokkaan kuuluvat asiakkaat, joiden kuukausitulot ovat yli 2 vähimmäispalkkaa ja alle R$ 20 tuhatta ja jotka eivät kuulu liittovaltion hallituksen Cadastro Único -rekisteriin.
17. heinäkuuta ja 18. elokuuta välisenä aikana velkaneuvotteluissa solmittiin 1,5 miljoonaa sopimusta, jotka koskivat noin 1,1 miljoonaa pankkiasiakasta. Ohjelmaan voi osallistua 31. joulukuuta asti.
Syyskuussa hankkeen toisen vaiheen tavoitteena on auttaa kuluttajia, joiden tulot ovat enintään kaksi minimipalkkaa tai jotka kuuluvat Cadastro Único -rekisteriin. Tällä pienituloisena pidetyllä ryhmällä on mahdollisuus maksaa enintään 5 000 Brasilian realin suuruisia erityyppisiä velkoja.
Desenrola-ohjelman tulokset ja vaikutukset
Lue myös: Desenrola Brasil: Suurten liikkeiden ennakkoon järjestämät velkojen uudelleenneuvottelut
”Aluksi tavoitteena on vähentää maksuhäiriöisten määrää. Monet kuitenkin siirtyvät maksuhäiriöstä uuteen velkaan uudelleenneuvottelun kautta. Tämä tarkoittaa, että he ottavat uuden taloudellisen sitoumuksen”, korostaa rahoitusasiantuntija ja Florida Christian Universityn (FCU) väitöskirjatutkija Cintia Senna.
Kauppatavaroiden, palvelujen ja matkailun kansallisen liiton (CNC) tilastot osoittavat, että velkaantuneiden perheiden osuus Brasiliassa laski hieman kesäkuun 78,5 prosentista heinäkuun 78,1 prosenttiin. Tämä oli ensimmäinen lasku sitten marraskuun 2022, ja CNC pitää Desenrola-ohjelmaa sen syynä.
”Ilman hyvää taloushallintoa ja jäsenneltyä budjettia on hyvin todennäköistä, että tämä henkilö, joka on selvittänyt aiemman velkansa, joutuu jälleen samaan tilanteeseen, koska hän ei pysty selviytymään uusista maksueristä tai ottaa lisää velkaa”, analysoi Unicredin vanhempi talouskasvatuksen asiantuntija Luan Correia.
Ekonomisti Ione Amorim korostaa, että ohjelma voi olla kuluttajalle vaarallinen, koska siinä keskitytään ongelman oireeseen eikä sen alkuperään.
”Yksityishenkilöt neuvottelevat suoraan pankkien kanssa. Heillä on usein useita velkojia, he saavat monia tarjouksia ja heidän on päätettävä paras toimintatapa. Milloin heidät valmistettiin tähän? Saivatko he tarvittavan taloudellisen valmennuksen? Tämä lähestymistapa velkojen käsittelyyn ei ole tehokas”, kysyy asiantuntija, joka johtaa myös Ideciä (Brasilian kuluttajansuojainstituutti).
Taloudenhallinnan haasteet ja koulutuksen tarve
Koska monilta kuluttajilta puuttuu taitoa talousasioiden hoitamiseen, monet heistä eivät Desenrolan kaltaisiin ohjelmiin osallistuessaan arvioi ehdotuksia asianmukaisesti, vaan tarpeen painostamina hyväksyvät ehdot, jotka eivät ole heille edullisia.
”Äskettäin käsittelin Desenrolaan liittyvää tapausta: henkilöllä oli 3 000 Brasilian realin velka. Tarjous oli 96 maksuerää, kukin 187 realia. Lähes 18 000 realia. Hän maksaisi kahdeksan vuoden ajan kuusinkertaisen summan yksinkertaisesti siksi, että kuukausierä oli ”kohtuuhintainen”. Hän olisi voinut odottaa ohjelman seuraavaa vaihetta tai arvioida tarjousta paremmin, mutta valmistautumattomuuden vuoksi hän velkaantui entisestään”, kertoo Ione Amorim.
Tästä syystä ekonomisti kannattaa talousvalistusta niille, jotka myöntävät luottoa. ”Monet markkinoilla tarjoavat luottoa ja tekevät uudelleenneuvotteluja kohtuuttomalla ja hyväksikäyttävällä tavalla. Suhde asiakkaaseen perustuu edelleen jatkuvaan luottoriippuvuuteen: asiakas velkaantuu äärimmilleen, joutuu taloudellisiin vaikeuksiin ja neuvottelee uudelleen. Joissakin tilanteissa hän ei koskaan pysty maksamaan summaa kokonaan”, hän kritisoi.
Mainokset
Hänen mukaansa suhteen pitäisi rakentua lyhyellä aikavälillä. ”Käytä luottoa, maksa velkasi ja ole valmis hakemaan lisää luottoa. Todella hyvä maksaja on se, joka aloittaa ja saattaa maksunsa päätökseen”, Amorim toteaa.
Talousvalistusohjelma voi tuoda lisäarvoa Desenrola Brasilille
Valtiovarainministeriön mukaan Desenrola-ohjelmaan kuuluu syyskuussa pienituloiselle väestölle suunnattu talouskasvatuskurssi.
”Kurssi on olennaisen tärkeä, jotta ohjelmasta hyötyneet ymmärtävät, miten uusia velkaantumis- ja luottorajoitustilanteita voidaan ehkäistä”, ministeriö ilmoittaa tiedotteessa tarkentamatta kurssin sisältöä tai sitä, miten yleisö pääsee kurssille.
Ministeriö ilmoittaa, että Desenrola ”tarjoaa tavan valita velkojen jälleenrahoitus, mikä tekee uudelleenneuvottelusta avoimempaa ja lisää käyttäjän ymmärrystä omasta taloudellisesta tilanteestaan. Tämä prosessi on myös eräänlaista koulutusta, kun henkilö omaksuu sen ja järjestelee taloudellisen tilanteensa uudelleen”.
Vaikka ohjelma kohdistuu ensisijaisesti pienituloisimpiin, on virhe ajatella, että vain köyhimmiltä puuttuu talouskasvatusta.
”Tämän vaiheen Desenrola-ohjelmassa tehtyjen sopimusten määrä riittää osoittamaan sen: henkilöt, jotka ansaitsevat enintään R$ 20 tuhatta ja joutuvat silti velkoihin, koska eivät hallitse resurssejaan asianmukaisesti”, korostaa Unicredin Correia.
On syytä korostaa, että vähäosaisimpien keskuudessa eriarvoisuus eri tasoilla vaikuttaa merkittävästi talousarvioon. ”Työttömyys, terveysongelmat ja laajamittaisen saatavuuden puute vaikuttavat myös”, Senna huomauttaa.
Onko velkaantuminen kielteistä?
Lue myös: Real Digital: Hallitukset arvioivat etuuksien maksujen muutoksia. Lue lisää!
Velan ottaminen ei sinänsä ole kielteistä. Usein velka voi olla väline tavoitteen saavuttamiseen, kuten asunnon ostamiseen tai koulutukseen sijoittamiseen. Kysymys on siitä, miten velkaa hallitaan terveellä tavalla, jottei siitä muodostu lumipalloa.
”Ihannetapauksessa velka ei saisi ylittää 30:tä prosenttia henkilön kuukausituloista. Sen yli mentäessä tilanne voi riistäytyä hallinnasta”, Correia neuvoo.
”Toisaalta kulutushalusta ilman selkeää tarkoitusta otetut velat ovat haitallisia. On olennaista ymmärtää haluamisen ja tarvitsemisen välinen ero”, Senna päättää.
