دسنرولا: مزیت یا خطر بدون آموزش مالی مناسب؟

کارشناسان درباره چرخه تکرارشونده بدهی‌ها پس از مذاکره مجدد ابراز نگرانی کرده‌اند. برنامه دسنرولا، ابتکاری از سوی دولت فدرال برای تسویه بدهی‌ها، اگر میلیون‌ها برزیلی که اعتبار خود را در بازار بازیابی می‌کنند ندانند چگونه منابع مالی خود را مدیریت کنند، می‌تواند به دامی تبدیل شود؛ کارشناسان به InfoMoney گفته‌اند.

در ماه آغاز به کار خود، دسنرولا تنها در گروه ۲، که در آن بدهکاران بدهی‌های بانکی خود را مستقیماً با بانک‌ها و تحت شرایط متفاوت تسویه می‌کنند، به ۹.۵ میلیارد رئال در توافق‌های مالی دست یافت؛ فدراسیون بانک‌های برزیل (Febraban) اخیراً این موضوع را اعلام کرد.

Febraban توضیح می‌دهد که این دسته شامل مشتریانی می‌شود که درآمد ماهانه آن‌ها بیش از ۲ حداقل دستمزد و کمتر از ۲۰ هزار رئال است و در Cadastro Único دولت فدرال ثبت نشده‌اند.

از ۱۷ ژوئیه تا ۱۸ اوت، مذاکرات بدهی به انعقاد ۱.۵ میلیون توافق انجامید و حدود ۱.۱ میلیون مشتری بانکی را شامل شد. مشارکت در این برنامه تا ۳۱ دسامبر ادامه خواهد داشت.

در ماه سپتامبر، مرحله دوم این پروژه قصد دارد به مصرف‌کنندگانی با درآمدی تا دو حداقل دستمزد یا افرادی که در ثبت‌نام واحد (Cadastro Único) ثبت شده‌اند، کمک کند. این گروه که کم‌درآمدتر محسوب می‌شود، فرصت خواهد داشت بدهی‌های خود را تا سقف ۵ هزار رئال برزیل، از انواع مختلف، تسویه کند.

نتایج و تأثیر برنامه Desenrola

همچنین بخوانید: Desenrola Brasil: مذاکره مجدد درباره بدهی‌ها که توسط فروشگاه‌های بزرگ زودتر انجام شد

«در ابتدا، هدف کاهش تعداد افراد بدحساب است. بااین‌حال، بسیاری از افراد از بدحسابی به بدهی جدیدی از طریق مذاکره مجدد منتقل می‌شوند. این بدان معناست که آنها تعهد مالی دیگری پیدا می‌کنند»، سینتیا سنا، متخصص امور مالی و دانشجوی دکتری دانشگاه فلوریدا کریستین (FCU)، تأکید می‌کند.

آمارهای کنفدراسیون ملی تجارت کالاها، خدمات و گردشگری (CNC) نشان می‌دهد که شاخص خانواده‌های بدهکار در برزیل از ۷۸٫۵٪ در ژوئن به ۷۸٫۱٪ در ژوئیه کاهش اندکی داشته است. این نخستین کاهش از نوامبر ۲۰۲۲ است و CNC، برنامه Desenrola را دلیل آن می‌داند.

«بدون مدیریت مالی خوب و بودجه‌بندی ساختاریافته، بسیار محتمل است که این فرد، که بدهی قبلی خود را تسویه کرده است، به دلیل ناتوانی در مدیریت اقساط جدید یا به‌دلیل ایجاد بدهی‌های دیگر، دوباره در همان وضعیت گرفتار شود»، Luan Correia، متخصص ارشد Unicred در زمینه آموزش مالی، تحلیل می‌کند.

Ione Amorim، اقتصاددان، تأکید می‌کند که این برنامه با تمرکز بر نشانه و نه ریشه مشکل، می‌تواند برای مصرف‌کننده خطرناک باشد.

«افراد مستقیماً با بانک‌ها مذاکره می‌کنند. آن‌ها اغلب چندین طلبکار دارند، پیشنهادهای مختلفی دریافت می‌کنند و باید بهترین مسیر را انتخاب کنند. چه زمانی برای این کار آماده شده‌اند؟ آیا آموزش مالی لازم را دیده‌اند؟ این رویکرد برای مقابله با بدهی‌ها مؤثر نیست»، این متخصص که همچنین رهبری Idec (مؤسسه برزیلی دفاع از مصرف‌کننده) را بر عهده دارد، می‌پرسد.

چالش‌های مدیریت مالی و ضرورت آموزش

به دلیل نداشتن مهارت در مدیریت امور مالی، بسیاری از مصرف‌کنندگان هنگام شرکت در برنامه‌هایی مانند Desenrola، پیشنهادها را به‌درستی بررسی نمی‌کنند و تحت فشار نیاز، شرایطی را می‌پذیرند که به نفعشان نیست.

«اخیراً به پرونده‌ای مرتبط با دسنرولا رسیدگی کردم: فردی ۳ هزار رئال بدهی داشت. پیشنهاد، پرداخت ۹۶ قسط ۱۸۷ رئالی بود؛ تقریباً ۱۸ هزار رئال. هشت سال پرداخت مبلغی شش برابر بیشتر، صرفاً به این دلیل که قسط «قابل پرداخت» بود. او می‌توانست منتظر مرحله بعدی برنامه بماند یا پیشنهاد را بهتر ارزیابی کند، اما به دلیل ناآمادگی، بدهکارتر شد»، ایونه آموریم روایت می‌کند.

به همین دلیل، این اقتصاددان از آموزش مالی برای کسانی که اعتبار ارائه می‌دهند دفاع می‌کند. «بسیاری از فعالان بازار اعتبار ارائه می‌کنند و بازتنظیم بدهی‌ها را به شکلی گزاف و استثمارگرانه انجام می‌دهند. رابطه با مشتری همچنان از طریق وابستگی مداوم به اعتبار شکل می‌گیرد: مشتری تا حد امکان بدهکار می‌شود، با فشار مالی مواجه می‌شود و بدهی خود را بازتنظیم می‌کند. در برخی موارد، هرگز نمی‌تواند مبلغ را تسویه کند»، او انتقاد می‌کند.

به گفته او، این رابطه باید کوتاه‌مدت باشد. «از اعتبار استفاده کنید، بدهی خود را بپردازید و آماده درخواست اعتبار بیشتر باشید. پرداخت‌کننده واقعیِ خوش‌حساب کسی است که پرداخت‌های خود را آغاز و کامل می‌کند»، آموریم می‌گوید.

برنامه آموزش مالی می‌تواند به دسنرولا برزیل کمک کند

طبق اعلام وزارت دارایی، برنامه Desenrola در ماه سپتامبر دوره‌ای آموزش سواد مالی برای اقشار کم‌درآمد برگزار خواهد کرد.

«این دوره ضروری است تا افرادی که از این برنامه بهره‌مند شده‌اند، بدانند چگونه از بروز دوباره بدهی و محدودیت‌های اعتباری جلوگیری کنند»، وزارتخانه در یادداشتی اعلام کرد، بدون آنکه محتوای دوره یا نحوه دسترسی عموم به آن را توضیح دهد.

وزارتخانه اعلام می‌کند که Desenrola «امکان انتخاب روش بازپرداخت مجدد بدهی‌ها را فراهم می‌کند و مذاکره مجدد را شفاف‌تر می‌سازد و درک کاربر از وضعیت مالی خود را افزایش می‌دهد. این فرایند همچنین نوعی آموزش محسوب می‌شود، زیرا فرد آن را درک کرده و وضعیت مالی خود را بازسازی می‌کند».

اگرچه هدف اصلی این برنامه گروه‌های درآمدی پایین‌تر است، این تصور اشتباه است که فقط افراد فقیر با کمبود آموزش مالی مواجه‌اند.

Correia از Unicred تأکید می‌کند: «کافی است به حجم توافق‌ها در Desenrola در این مرحله توجه کنید: افرادی که تا R$ 20 mil درآمد دارند و با این حال، به دلیل مدیریت نادرست منابع خود، همچنان بدهکارند».

شایان ذکر است که در میان محروم‌ترین افراد، نابرابری در سطوح مختلف تأثیر قابل‌توجهی بر بودجه دارد. «بیکاری، مشکلات سلامتی و نبود دسترسی گسترده نیز تأثیرگذارند»، سنا مشاهده می‌کند.

آیا داشتن بدهی چیز منفی‌ای است؟

همچنین بخوانید: Real Digital: دولت‌ها تغییرات در پرداخت مزایا را ارزیابی می‌کنند. توضیحات را بخوانید!

صرفاً داشتن بدهی چیز منفی‌ای نیست. اغلب، بدهی می‌تواند ابزاری برای دستیابی به هدفی مانند خرید خانه یا سرمایه‌گذاری در آموزش باشد. مسئله این است که بدانیم چگونه این بدهی را به‌صورت سالم مدیریت کنیم، بدون اینکه به گلوله‌برفی تبدیل شود.

«ایده‌آل این است که بدهی از ۳۰٪ درآمد ماهانه فرد بیشتر نشود. بالاتر از این میزان، وضعیت ممکن است از کنترل خارج شود»، کوریا توصیه می‌کند.

«از سوی دیگر، بدهی‌هایی که به دلیل مصرف‌گرایی و بدون هدفی مشخص ایجاد می‌شوند، زیان‌بارند. درک تفاوت میان خواستن و نیاز داشتن ضروری است»، سنا در پایان می‌گوید.