Reklaamid
Eksperdid väljendavad muret pärast võlgade ümberläbirääkimist korduva võlatsükli pärast. Föderaalvalitsuse algatus võlgade tasumiseks Desenrola võib osutuda lõksuks, kui miljonid brasiillased, kes taastavad oma usaldusväärsuse turul, ei oska oma rahalisi vahendeid hallata, väidavad eksperdid väljaandele InfoMoney.
Käivitamiskuul ulatusid Desenrola finantskokkulepped 9,5 miljardi R$-ni üksnes 2. kategoorias, kus võlgnikud lahendavad oma pangakohustusi otse pankadega eritingimustel, teatas hiljuti Brasiilia Pangaliit (Febraban).
Reklaamid
Febraban täpsustab, et sellesse kategooriasse kuuluvad kliendid, kelle kuusissetulek on suurem kui 2 miinimumpalka ja väiksem kui 20 tuhat R$ ning kes ei kuulu föderaalvalitsuse ühtsesse registrisse.
17. juulist 18. augustini sõlmiti võlgade üle peetud läbirääkimiste tulemusena 1,5 miljonit kokkulepet, millest sai kasu ligikaudu 1,1 miljonit pangaklienti. Programmis osalemist pikendatakse 31. detsembrini.
Septembris kavatseb projekti teine etapp aidata tarbijaid, kelle sissetulek on kuni kaks miinimumpalka või kes on kantud ühtsesse registrisse. Sellel väiksema sissetulekuga segmendil on võimalus tasuda kuni 5 tuhande Brasiilia reaali ulatuses erinevat tüüpi võlgu.
Desenrola programmi tulemused ja mõju
Loe ka: Desenrola Brasil: suured kauplused alustasid võlgade ennetähtaegset ümberläbirääkimist
„Alguses on eesmärk vähendada maksejõuetute inimeste arvu. Paljud liiguvad aga maksejõuetusest ümberläbirääkimiste kaudu uue võlani. See tähendab, et nad võtavad endale uue rahalise kohustuse,“ rõhutab finantsspetsialist ja Florida Christian University (FCU) doktorant Cintia Senna.
Riikliku kaupade, teenuste ja turismi kaubandusliidu (CNC) statistika näitab, et võlgades perede osakaal Brasiilias langes juunikuus 78,5%-lt juulis 78,1%-le. See on esimene langus alates 2022. aasta novembrist ning CNC peab selle põhjuseks Desenrola programmi.
„Ilma hea finantsjuhtimise ja struktureeritud eelarveta langeb see inimene, kes oma varasema võla lahendas, suure tõenäosusega samasse olukorda tagasi, kuna ta ei suuda uute osamaksetega toime tulla või võtab endale muid võlgu,” analüüsib finantskirjaoskuse spetsialist ja Unicredi vanemekspert Luan Correia.
Majandusteadlane Ione Amorim rõhutab, et programm võib tarbijale ohtlik olla, kuna keskendub probleemi sümptomile, mitte selle algpõhjusele.
„Inimesed peavad pankadega otse läbirääkimisi. Sageli on neil mitu võlausaldajat, nad saavad mitmesuguseid pakkumisi ja peavad otsustama, milline on parim tee. Millal neid selleks ette valmistati? Kas nad said vajalikud finantsteadmised? Selline lähenemine võlgadega tegelemisele ei ole tõhus,” küsib spetsialist, kes juhib ka Idecit (Brasiilia Tarbijakaitse Instituut).
Finantsjuhtimisega seotud väljakutsed ja hariduse vajalikkus
Kuna paljudel tarbijatel puuduvad oskused rahaasjadega toime tulla, ei analüüsi nad sellistes programmides nagu Desenrola osaledes ettepanekuid piisavalt ning vajadusest survestatuna nõustuvad tingimustega, mis ei ole neile kasulikud.
„Hiljuti tegelesin Desenrolaga seotud juhtumiga: inimesel oli 3 tuhande Brasiilia reaaline võlg. Pakkumine oli 96 osamakset à 187 reaali. Peaaegu 18 tuhat reaali. Kaheksa aastat kuus korda suurema summa maksmist lihtsalt seetõttu, et osamakse oli „jõukohane“. Ta oleks võinud oodata programmi järgmist etappi või pakkumist hoolikamalt hinnata, kuid ettevalmistuse puudumise tõttu sattus veelgi suurematesse võlgadesse,“ jutustab Ione Amorim.
Seetõttu pooldab majandusteadlane finantsharidust neile, kes krediiti pakuvad. „Paljud turuosalised annavad krediiti ja korraldavad võlgade ümberläbirääkimisi ülemääraselt ning ekspluateerivalt. Suhe kliendiga põhineb endiselt pideval krediidisõltuvusel: klient võlgneb end maksimaalselt, satub raskustesse ja peab tingimused uuesti läbi rääkima. Mõnes olukorras ei suuda ta summat kunagi täielikult tasuda,“ kritiseerib ta.
Reklaamid
Tema sõnul peaks suhe kujunema lühiajaliseks. „Kasutage krediiti, tasuge oma võlg ja olge valmis rohkem krediiti taotlema. Tõeliselt hea maksja on see, kes alustab ja lõpetab oma maksed,“ ütleb Amorim.
Finantshariduse programm võib Desenrola Brasilile lisaväärtust pakkuda
Rahandusministeeriumi andmetel sisaldab Desenrola septembris madalama sissetulekuga inimestele suunatud finantshariduse kursust.
„Kursus on hädavajalik, et programmist kasu saanud inimesed mõistaksid, kuidas vältida uusi võlgnevuse ja krediidipiirangute juhtumeid,” teatab ministeerium märkuses, täpsustamata kursuse sisu või seda, kuidas inimesed kursusele ligi pääsevad.
Ministeerium teatab, et Desenrola „pakub võimalust valida võlgade refinantseerimine, muutes läbirääkimised läbipaistvamaks ja suurendades kasutaja arusaamist oma rahalisest olukorrast. See protsess kujutab endast samuti hariduse vormi, kuna inimene võtab selle omaks ja korraldab oma rahalise olukorra ümber”.
Kuigi programm on suunatud peamiselt madalama sissetulekuga inimestele, on ekslik arvata, et finantshariduse puudumine puudutab ainult vaesemaid.
„Piisab, kui vaadata Desenrola selles etapis sõlmitud kokkulepete hulka: inimesed, kes teenivad kuni R$ 20 tuhat ja on sellest hoolimata võlgades, sest nad ei halda oma ressursse nõuetekohaselt,” rõhutab Unicredi esindaja Correia.
Oluline on märkida, et kõige ebasoodsamas olukorras olevate inimeste seas mõjutab mitmetasandiline ebavõrdsus oluliselt eelarvet. „Ka töötus, terviseprobleemid ja laialdase juurdepääsu puudumine avaldavad mõju,” täheldab Senna.
Kas võlgade omamine on halb?
Loe ka: Reaalne digitaalraha: valitsused hindavad hüvitiste maksete muudatusi. Saa teada!
Ainuüksi võla omamine ei ole halb. Sageli võib võlg olla vahend eesmärgi saavutamiseks, näiteks kodu ostmiseks või haridusse investeerimiseks. Küsimus on selles, kuidas seda võlga tervislikult hallata, et see ei kasvaks üle pea.
„Ideaalis ei tohiks võlg ületada 30% inimese igakuisest sissetulekust. Sellest suurema määra korral võib olukord kontrolli alt väljuda,” soovitab Correia.
„Teisest küljest on tarbimishimu tõttu võetud ja kindla eesmärgita võlad kahjulikud. On väga oluline mõista erinevust soovimise ja vajaduse vahel,” lõpetab Senna.
