Reklamoj
Specialistoj esprimas zorgon pri la ripetiĝanta ciklo de ŝuldoj post la renegocado. La programo Desenrola, iniciato de la federacia registaro por solvi ŝuldojn, povas fariĝi kaptilo, se milionoj da brazilanoj, kiuj reakiras sian kredindecon en la merkato, ne scios mastrumi siajn financajn rimedojn, asertas specialistoj al InfoMoney.
En sia lanĉmonato, Desenrola atingis R$ 9,5 miliardojn en financaj interkonsentoj, nur en Kategorio 2, kie la ŝuldantoj traktas siajn bankajn ŝuldojn rekte kun la bankoj laŭ diferencigitaj kondiĉoj, lastatempe anoncis la Brazila Federacio de Bankoj (Febraban).
Reklamoj
Febraban klarigas, ke ĉi tiu kategorio ampleksas klientojn, kiuj havas monatan enspezon super 2 minimumaj salajroj kaj sub R$ 20 mil, kaj kiuj ne estas parto de la Unika Registro de la Federacia Registaro.
De la 17-a de julio ĝis la 18-a de aŭgusto, la intertraktadoj pri ŝuldoj fiksis 1,5 milionojn da interkonsentoj, atingante proksimume 1,1 milionojn da bankaj klientoj. La partopreno en la programo daŭros ĝis la 31-a de decembro.
En septembro, la dua fazo de la projekto celas helpi konsumantojn kun enspezoj de ĝis du minimumaj salajroj aŭ kiuj estas registritaj en la Unika Registro. Ĉi tiu segmento, konsiderata kiel tiu kun pli malaltaj enspezoj, havos la ŝancon pagi ŝuldojn ĝis R$ 5 mil de diversaj specoj.
Rezultoj kaj Efiko de la Programo Desenrola
Legu ankaŭ: Desenrola Brasil: Antaŭtempaj ŝuldo-renegocadoj fare de grandaj vendejoj
“Komence, la celo estas malpliigi la nombron de nepagipovaj ŝuldantoj. Tamen multaj transiras de nepago al nova ŝuldo per renegocido. Tio signifas, ke ili alprenas alian financan devontigon”, emfazas Cintia Senna, financa specialisto kaj doktoriĝa kandidatino ĉe Florida Christian University (FCU).
Statistikoj de la Nacia Konfederacio de Komerco de Varoj, Servoj kaj Turismo (CNC) montras, ke la proporcio de familioj kun ŝuldoj en Brazilo iomete malpliiĝis de 78,5% en junio al 78,1% en julio. Tio estas la unua malkresko ekde novembro 2022, kaj la CNC atribuas ĝin al Desenrola.
“Sen bona financa administrado kaj strukturita buĝeto, estas tre probable, ke tiu individuo, kiu solvis sian antaŭan ŝuldon, refalos en la saman situacion pro tio, ke li ne kapablas trakti la novajn pagpartojn aŭ pro tio, ke li kontraktas aliajn ŝuldojn”, analizas Luan Correia, altranga specialisto de Unicred pri financa edukado.
La ekonomikistino Ione Amorim atentigas, ke la programo povas esti danĝera por la konsumanto, ĉar ĝi fokusiĝas al la simptomo kaj ne al la origino de la problemo.
“La individuoj negocas rekte kun la bankoj. Ofte ili havas plurajn kreditorojn, ricevas diversajn ofertojn kaj devas decidi la plej bonan vojon. Kiam ili estis preparitaj por tio? Ĉu ili ricevis la necesan financan preparadon? Tiu aliro por trakti ŝuldojn ne estas efika”, demandas la specialisto, kiu ankaŭ gvidas Idec (Brazila Instituto por Defendo de la Konsumanto).
Defioj en Financa Administrado kaj la Neceso de Edukado
Pro la manko de lerteco pri traktado de financoj, multaj konsumantoj, partoprenante en programoj kiel Desenrola, ne taŭge analizas la proponojn kaj, premataj de la bezono, akceptas kondiĉojn, kiuj ne estas avantaĝaj.
“Lastatempe, mi traktis kazon rilatan al Desenrola: persono havis ŝuldon de 3 mil brazilaj realoj. La oferto estis 96 pagoj de 187 realoj. Preskaŭ 18 mil realoj. Ok jarojn pagi sumon sesoble pli grandan simple ĉar la monata pago estis “atingebla”. Ŝi povus esti atendinta la sekvan fazon de la programo aŭ pli bone taksinta la oferton, sed pro manko de preparo ŝi eĉ pli ŝuldiĝis”, raportas Ione Amorim.
Pro tiu kialo, la ekonomistino pledas por financa edukado por tiuj, kiuj disponigas krediton. “Multaj en la merkato donas krediton kaj faras renegocojn en troiga kaj ekspluata maniero. La rilato kun la kliento ankoraŭ okazas per kontinua dependeco de kredito: la kliento ŝuldiĝas ĝis la maksimumo, alfrontas malfacilaĵojn kaj renegocias. En kelkaj scenaroj, li neniam sukcesas pagi la sumon tute”, ŝi kritikas.
Reklamoj
Laŭ ŝi, la rilato devus establiĝi baldaŭ. “Uzu la krediton, pagu vian ŝuldon kaj estu preta peti pli da kredito. La vera bona paganto estas tiu, kiu komencas kaj finas siajn pagojn”, asertas Amorim.
Programo pri financa edukado povas aldoni valoron al Desenrola Brasil
Laŭ la Ministerio pri Financo, Desenrola havos kurson pri financa edukado, destinita al la publiko kun pli malaltaj enspezoj en septembro.
“La kurso estas esenca, por ke tiuj profitantoj de la programo komprenu, kiel preventi novajn epizodojn de ŝuldiĝo kaj kreditlimigoj”, informas la ministerio en noto, sen detaligi la enhavon aŭ kiel la publiko povos aliri la kurson.
La ministerio deklaras, ke Desenrola “ofertas manieron elekti la refinancadon de ŝuldoj, farante la renegocadon pli travidebla kaj plivastigante la komprenon de la uzanto pri sia financa realo. Ĉi tiu procezo ankaŭ reprezentas formon de edukado, ĉar la individuo alproprigas ĝin kaj restrukturas sian financan staton”.
Kvankam la programo celas ĉefe la enspezan tavolon kun pli malaltaj enspezoj, estas eraro pensi, ke nur la plej malriĉaj suferas pro manko de financa edukado.
“Sufiĉas observi la kvanton de interkonsentoj en Desenrola en ĉi tiu fazo: individuoj, kiuj gajnas ĝis R$ 20 mil kaj tamen havas ŝuldojn, ĉar ili ne taŭge administras siajn rimedojn”, substrekas Correia, de Unicred.
Indas atentindas, ke inter la plej malfavorataj, malegaleco je pluraj niveloj signife influas la buĝeton. «Senlaboreco, sanproblemoj kaj la manko de ĝeneraligita aliro ankaŭ influas», observas Senna.
Ĉu havi ŝuldon estas io negativa?
Legu ankaŭ: Reala Digitalo: Registaroj Takskas Ŝanĝojn en la Pagoj de Avantaĝoj. Komprenu!
Per si mem, havi ŝuldon ne estas negative. Ofte ŝuldo povas esti ilo por atingi celon, kiel aĉeti domon aŭ investi en edukadon. La demando estas scii kiel administri tiun ŝuldon sane, por ke ĝi ne fariĝu neĝbulo.
«La idealo estas, ke la ŝuldo ne superu 30% de la monata enspezo de la individuo. Super tio, la situacio povas malaperi el la kontrolo», konsilas Correia.
«Aliflanke, ŝuldoj kontraktitaj pro konsumismo, sen klare difinita celo, estas malutilaj. Estas fundamente kompreni la diferencon inter voli kaj bezoni», finas Senna.
