Διαφημίσεις
Οι ειδικοί ανησυχούν για τον επαναλαμβανόμενο κύκλο χρεών μετά την αναδιαπραγμάτευση. Το πρόγραμμα Desenrola, μια πρωτοβουλία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για τη διευθέτηση χρεών, μπορεί να αποδειχθεί παγίδα, εάν εκατομμύρια Βραζιλιάνοι που αποκαθιστούν την αξιοπιστία τους στην αγορά δεν γνωρίζουν πώς να διαχειρίζονται τους οικονομικούς τους πόρους, δηλώνουν ειδικοί στο InfoMoney.
Κατά τον μήνα έναρξής του, το Desenrola έφτασε τα 9,5 δισεκατομμύρια R$ σε οικονομικές συμφωνίες, μόνο στη Ζώνη 2, όπου οι υπερχρεωμένοι διευθετούν τις τραπεζικές τους εκκρεμότητες απευθείας με τις τράπεζες υπό διαφοροποιημένους όρους, ανακοίνωσε πρόσφατα η Βραζιλιάνικη Ομοσπονδία Τραπεζών (Febraban).
Διαφημίσεις
Η Febraban διευκρινίζει ότι αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει πελάτες με μηνιαίο εισόδημα άνω των 2 κατώτατων μισθών και κάτω των 20 χιλιάδων R$ και οι οποίοι δεν περιλαμβάνονται στο Ενιαίο Μητρώο της Ομοσπονδιακής Κυβέρνησης.
Από τις 17 Ιουλίου έως τις 18 Αυγούστου, οι διαπραγματεύσεις χρεών οδήγησαν στη σύναψη 1,5 εκατομμυρίων συμφωνιών, καλύπτοντας περίπου 1,1 εκατομμύρια τραπεζικούς πελάτες. Η συμμετοχή στο πρόγραμμα θα παραταθεί έως τις 31 Δεκεμβρίου.
Τον Σεπτέμβριο, το δεύτερο στάδιο του προγράμματος αποσκοπεί να βοηθήσει καταναλωτές με εισόδημα έως δύο κατώτατους μισθούς ή που είναι εγγεγραμμένοι στο Cadastro Único. Αυτό το τμήμα, που θεωρείται χαμηλότερου εισοδήματος, θα έχει την ευκαιρία να διευθετήσει οφειλές έως 5 χιλιάδες R$ διαφόρων τύπων.
Αποτελέσματα και αντίκτυπος του προγράμματος Desenrola
Διαβάστε επίσης: Desenrola Brasil: Ρυθμίσεις χρεών που επισπεύδονται από μεγάλα καταστήματα
«Αρχικά, ο στόχος είναι να μειωθεί ο αριθμός των οφειλετών. Ωστόσο, πολλοί περνούν από την αδυναμία πληρωμής σε ένα νέο χρέος μέσω της ρύθμισης. Αυτό σημαίνει ότι αναλαμβάνουν μια άλλη οικονομική υποχρέωση», επισημαίνει η Cintia Senna, ειδικός στα οικονομικά και υποψήφια διδάκτωρ στο Florida Christian University (FCU).
Στατιστικά στοιχεία της Εθνικής Συνομοσπονδίας Εμπορίου Αγαθών, Υπηρεσιών και Τουρισμού (CNC) αποκαλύπτουν ότι το ποσοστό των υπερχρεωμένων οικογενειών στη Βραζιλία μειώθηκε ελαφρώς από 78,5% τον Ιούνιο σε 78,1% τον Ιούλιο. Αυτή είναι η πρώτη πτώση από τον Νοέμβριο του 2022 και η CNC αποδίδει το Desenrola ως αιτία γι’ αυτό.
«Χωρίς καλή οικονομική διαχείριση και έναν οργανωμένο προϋπολογισμό, είναι πολύ πιθανό αυτό το άτομο, που ρύθμισε το προηγούμενο χρέος του, να βρεθεί ξανά στην ίδια κατάσταση επειδή δεν μπορεί να διαχειριστεί τις νέες δόσεις ή επειδή αναλαμβάνει άλλα χρέη», αναλύει ο Luan Correia, ανώτερος ειδικός της Unicred στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση.
Η οικονομολόγος Ione Amorim επισημαίνει ότι το πρόγραμμα μπορεί να είναι επικίνδυνο για τον καταναλωτή, καθώς εστιάζει στο σύμπτωμα και όχι στην προέλευση του προβλήματος.
«Τα άτομα διαπραγματεύονται απευθείας με τις τράπεζες. Συχνά έχουν αρκετούς πιστωτές, λαμβάνουν διάφορες προσφορές και πρέπει να αποφασίσουν ποια είναι η καλύτερη πορεία. Πότε προετοιμάστηκαν για αυτό; Είχαν την απαραίτητη οικονομική προετοιμασία; Αυτή η προσέγγιση για την αντιμετώπιση των χρεών δεν είναι αποτελεσματική», διερωτάται η ειδικός, η οποία επίσης ηγείται του Idec (Βραζιλιάνικο Ινστιτούτο Προστασίας του Καταναλωτή).
Προκλήσεις στη Χρηματοοικονομική Διαχείριση και η Ανάγκη για Εκπαίδευση
Λόγω της έλλειψης δεξιοτήτων στη διαχείριση των οικονομικών, πολλοί καταναλωτές, όταν συμμετέχουν σε προγράμματα όπως το Desenrola, δεν αναλύουν επαρκώς τις προτάσεις και, πιεζόμενοι από την ανάγκη, αποδέχονται όρους που δεν είναι επωφελείς.
«Πρόσφατα, χειρίστηκα μια υπόθεση που σχετιζόταν με το Desenrola: ένα άτομο είχε χρέος 3 χιλιάδων R$. Η προσφορά ήταν 96 δόσεις των 187 R$. Σχεδόν 18 χιλιάδες R$. Οκτώ χρόνια πληρωμών ενός ποσού έξι φορές μεγαλύτερου, απλώς επειδή η δόση ήταν «προσιτή». Θα μπορούσε να είχε περιμένει την επόμενη φάση του προγράμματος ή να είχε αξιολογήσει καλύτερα την προσφορά, αλλά λόγω έλλειψης προετοιμασίας, χρεώθηκε ακόμη περισσότερο», αναφέρει η Ione Amorim.
Για τον λόγο αυτό, η οικονομολόγος υποστηρίζει τη χρηματοοικονομική εκπαίδευση για όσους παρέχουν πιστώσεις. «Πολλοί στην αγορά παρέχουν πιστώσεις και κάνουν αναδιαπραγματεύσεις με υπερβολικό και εκμεταλλευτικό τρόπο. Η σχέση με τον πελάτη εξακολουθεί να βασίζεται στη συνεχή εξάρτηση από την πίστωση: ο πελάτης υπερχρεώνεται, αντιμετωπίζει δυσκολίες και αναδιαπραγματεύεται. Σε ορισμένα σενάρια, δεν καταφέρνει ποτέ να εξοφλήσει το ποσό», επικρίνει.
Διαφημίσεις
Σύμφωνα με την ίδια, η σχέση θα πρέπει να δημιουργείται βραχυπρόθεσμα. «Χρησιμοποιήστε την πίστωση, εξοφλήστε το χρέος σας και να είστε έτοιμοι να ζητήσετε περισσότερη πίστωση. Ο πραγματικά καλός πληρωτής είναι εκείνος που ξεκινά και ολοκληρώνει τις πληρωμές του», δηλώνει η Amorim.
Το πρόγραμμα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης μπορεί να προσθέσει αξία στο Desenrola Brasil
Σύμφωνα με το Υπουργείο Οικονομικών, το Desenrola θα περιλαμβάνει ένα μάθημα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, απευθυνόμενο σε άτομα χαμηλότερου εισοδήματος τον Σεπτέμβριο.
«Το μάθημα είναι απαραίτητο, ώστε όσοι επωφεληθούν από το πρόγραμμα να κατανοήσουν πώς να προλαμβάνουν νέα περιστατικά υπερχρέωσης και περιορισμούς στην πρόσβαση σε πιστώσεις», ενημερώνει το υπουργείο σε ανακοίνωσή του, χωρίς να διευκρινίζει το περιεχόμενο ή τον τρόπο με τον οποίο το κοινό θα μπορεί να έχει πρόσβαση στο μάθημα.
Το υπουργείο δηλώνει ότι το Desenrola «παρέχει έναν τρόπο επιλογής της αναχρηματοδότησης χρεών, καθιστώντας την επαναδιαπραγμάτευση πιο διαφανή και διευρύνοντας την κατανόηση του χρήστη για την οικονομική του πραγματικότητα. Αυτή η διαδικασία αποτελεί επίσης μια μορφή εκπαίδευσης, καθώς το άτομο την οικειοποιείται και αναδιαρθρώνει την οικονομική του κατάσταση».
Αν και το πρόγραμμα απευθύνεται κυρίως στο χαμηλότερο εισοδηματικό κλιμάκιο, είναι λανθασμένο να πιστεύουμε ότι μόνο οι φτωχότεροι αντιμετωπίζουν έλλειψη χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης.
«Αρκεί να παρατηρήσουμε το ύψος των συμφωνιών στο Desenrola σε αυτή τη φάση: άτομα που κερδίζουν έως R$ 20 χιλιάδες και παρ’ όλα αυτά αντιμετωπίζουν χρέη επειδή δεν διαχειρίζονται σωστά τους πόρους τους», επισημαίνει ο Correia, από την Unicred.
Αξίζει να επισημανθεί ότι, μεταξύ των πιο μειονεκτούντων, η ανισότητα σε διάφορα επίπεδα επηρεάζει σημαντικά τον προϋπολογισμό. «Η ανεργία, τα προβλήματα υγείας και η έλλειψη γενικευμένης πρόσβασης επηρεάζουν επίσης», παρατηρεί η Senna.
Είναι αρνητικό να έχει κανείς χρέος;
Διαβάστε επίσης: Real Digital: Οι κυβερνήσεις αξιολογούν τροποποιήσεις στις πληρωμές παροχών. Μάθετε!
Από μόνο του, το να έχει κανείς χρέος δεν είναι αρνητικό. Συχνά, το χρέος μπορεί να αποτελέσει εργαλείο για την επίτευξη ενός στόχου, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η επένδυση στην εκπαίδευση. Το ζήτημα είναι να γνωρίζει κανείς πώς να διαχειρίζεται αυτό το χρέος με υγιή τρόπο, ώστε να μην εξελιχθεί σε χιονοστιβάδα.
«Το ιδανικό είναι το χρέος να μην υπερβαίνει το 30% του μηνιαίου εισοδήματος του ατόμου. Πάνω από αυτό το όριο, η κατάσταση μπορεί να ξεφύγει από τον έλεγχο», συμβουλεύει η Correia.
«Από την άλλη πλευρά, τα χρέη που δημιουργούνται λόγω καταναλωτισμού, χωρίς συγκεκριμένο σκοπό, είναι επιζήμια. Είναι θεμελιώδες να κατανοούμε τη διαφορά μεταξύ του θέλω και του χρειάζομαι», καταλήγει η Senna.
