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Desenrola: Eine Initiative zur Umschuldung
Die Bundesregierung hat das Programm Desenrola gestartet, um Verbraucher bei der Umschuldung ihrer Schulden bei Banken zu unterstützen.
Am Dienstag (5.) bestätigte die Abgeordnetenkammer den Gesetzentwurf zu Desenrola, der sich neben Schulden auch mit den Zinsen für den revolvierenden Kredit von Kreditkarten befasst. Die Abstimmung erfolgte symbolisch, und nur die Partei Novo sprach sich gegen den Vorschlag aus.
Begrenzungen der Zinsen und Entwicklungen im Finanzsektor
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Das Bundesprogramm Desenrola soll die Umschuldung von Verbraucherschulden bei Finanzinstituten vereinfachen. Im Laufe seiner Prüfung gab es Bestrebungen, eine Obergrenze für die Zinsen des revolvierenden Kredits festzulegen, der greift, wenn die Rechnung nicht fristgerecht vollständig bezahlt wird.
Der Abgeordnete Alencar Santana (PT-SP), Berichterstatter der Maßnahme, schlug einen Artikel vor, der die Zinsen für revolvierende Kreditkartenkredite und Ratenkredite auf 100 % begrenzt, falls die Banken nicht innerhalb von drei Monaten einen Vorschlag zur Selbstregulierung vorlegen.
Dennoch erörtert das Dokument nicht das Ende zinsloser Ratenkäufe, eine Praxis, die die Banken als Ursache der hohen Zinssätze anführen – diese erreichten im Juni 437 % pro Jahr. Es gab seitens der Banken Druck, diese Diskussion aufzunehmen, doch der Berichterstatter blieb standhaft.
Dem Bericht zufolge „sollen die Kreditkartenherausgeber im Rahmen einer Selbstregulierung dem Nationalen Währungsrat über die Zentralbank Brasiliens Grenzen für Zinsen und Gebühren auf den ausstehenden Saldo der Rechnungen vorschlagen“.
Überlegungen und Entscheidungen zum revolvierenden Kredit
Bis Juni lag der revolvierende Zinssatz bei 437 % pro Jahr und der Ratenzinssatz bei 196,1 %. Seit 2017 müssen die Banken die Schulden nach 30 Tagen im revolvierenden Kredit in einen Ratenkredit übertragen, doch diese Maßnahme hatte keinen nennenswerten Einfluss auf die Zinssätze.
Wirtschaftsexperten stellen fest, dass der Ratenkredit nicht nur die Umschuldung revolvierender Schulden umfasst. Bei isolierter Betrachtung hätten sie ähnliche Zinssätze wie die derzeit teuerste Kreditform auf dem brasilianischen Markt. Daher würde die alleinige Abschaffung des revolvierenden Kredits das Problem der überhöhten Zinsen nicht vollständig lösen.
Der Ersatz des revolvierenden Kredits durch die Ratenzahlung von Rechnungen ist unter Experten Konsens, und die Festlegung einer Zinsobergrenze stand bereits auf der Tagesordnung. Das Vereinigte Königreich begrenzt beispielsweise die Zinsen bestimmter Kredite auf einen Prozentsatz der Gesamtschuld.
Eine Quelle teilte mit, dass die wahrscheinlichste diskutierte Begrenzung Zinsen von bis zu 100 % des Schuldbetrags vorsieht. Dieselbe Quelle sieht jedoch Unklarheiten im Text des Berichterstatters und glaubt, dass dies kein Element der Selbstregulierung sein sollte.
Schließlich haben die Banken erkannt, dass das Ende des revolvierenden Kredits die Zahlungsunfähigkeit minimieren kann, und versuchen nun, den Einzelhandel davon zu überzeugen, die zinslose Ratenzahlung einzuschränken. In öffentlichen Erklärungen bestreiten Banken und Branchenverbände die Absicht, das Produkt abzuschaffen. Alencar bekräftigte jedoch, dass die Einschränkung der Ratenzahlung nicht der richtige Weg sei, und bezeichnete sie als einen „Sieg der brasilianischen Gesellschaft“. Dieser Punkt erscheint nicht in seinem Bericht.
