Annoncer
Eksperter er bekymrede over den gentagne gældscyklus efter gældsforhandlinger. Programmet Desenrola, et føderalt regeringsinitiativ til afvikling af gæld, kan vise sig at være en fælde, hvis millioner af brasilianere, der genvinder deres kreditværdighed på markedet, ikke ved, hvordan de skal forvalte deres økonomiske ressourcer, udtaler eksperter til InfoMoney.
I lanceringsmåneden nåede Desenrola op på R$ 9,5 milliarder i økonomiske aftaler, udelukkende i Trin 2, hvor forgældede personer håndterer deres bankforpligtelser direkte med bankerne på særlige vilkår, oplyste Brasiliens Bankforbund (Febraban) for nylig.
Annoncer
Febraban præciserer, at denne kategori omfatter kunder, der har en månedlig indkomst på over 2 mindstelønninger og under R$ 20 tusind, og som ikke er registreret i den føderale regerings Cadastro Único.
Fra 17. juli til 18. august blev der indgået 1,5 millioner gældsaftaler, som omfattede omkring 1,1 millioner bankkunder. Deltagelsen i programmet fortsætter indtil 31. december.
I september har projektets anden fase til formål at hjælpe forbrugere med en indkomst på op til to mindstelønninger eller personer, der står i Cadastro Único. Denne gruppe, der betragtes som lavindkomstgruppen, får mulighed for at betale gæld på op til 5.000 R$ af forskellige typer.
Resultater og effekt af Desenrola-programmet
Læs også: Desenrola Brasil: Gældsforhandlinger fremrykket af store butikker
“I begyndelsen er målet at reducere antallet af misligholdere. Mange går dog fra misligholdelse til ny gæld gennem en gældsforhandling. Det betyder, at de påtager sig en anden økonomisk forpligtelse”, fremhæver Cintia Senna, specialist i økonomi og ph.d.-studerende ved Florida Christian University (FCU).
Statistikker fra Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) viser, at andelen af forgældede familier i Brasilien faldt en smule fra 78,5 % i juni til 78,1 % i juli. Dette er det første fald siden november 2022, og CNC tilskriver Desenrola dette.
“Uden god økonomistyring og et struktureret budget er det meget sandsynligt, at denne person, som har afviklet sin tidligere gæld, ender i samme situation igen, fordi vedkommende ikke kan håndtere de nye afdrag eller stifter anden gæld”, analyserer Luan Correia, senior specialist hos Unicred inden for finansiel uddannelse.
Økonomen Ione Amorim fremhæver, at programmet kan være farligt for forbrugeren, fordi det fokuserer på symptomet og ikke på problemets årsag.
“Personerne forhandler direkte med bankerne. De har ofte flere kreditorer, modtager forskellige tilbud og skal beslutte, hvilken vej der er bedst. Hvornår blev de forberedt på det? Har de fået den nødvendige økonomiske forberedelse? Denne tilgang til håndtering af gæld er ikke effektiv”, spørger specialisten, som også står i spidsen for Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Udfordringer ved økonomistyring og behovet for økonomisk uddannelse
På grund af manglende evne til at håndtere økonomi analyserer mange forbrugere, når de deltager i programmer som Desenrola, ikke forslagene tilstrækkeligt og accepterer under pres fra deres behov vilkår, der ikke er fordelagtige.
“For nylig behandlede jeg en sag relateret til Desenrola: En person havde en gæld på 3.000 R$. Tilbuddet lød på 96 rater á 187 R$. Næsten 18.000 R$. Otte års betaling af et beløb, der var seks gange større, simpelthen fordi ydelsen var “overkommelig”. Personen kunne have ventet på programmets næste fase eller vurderet tilbuddet bedre, men på grund af manglende forberedelse endte vedkommende med at stifte endnu mere gæld”, fortæller Ione Amorim.
Af denne grund går økonomen ind for økonomisk uddannelse for dem, der stiller kredit til rådighed. “Mange på markedet yder kredit og gennemfører omlægninger på en overdreven og udnyttende måde. Forholdet til kunden foregår stadig gennem en kontinuerlig kreditafhængighed: Kunden stifter så meget gæld som muligt, oplever økonomisk pres og omlægger gælden. I nogle situationer lykkes det aldrig at betale beløbet fuldt ud”, kritiserer hun.
Annoncer
Ifølge hende burde forholdet etableres på kort sigt. “Brug kreditten, betal din gæld, og vær klar til at anmode om mere kredit. Den ægte gode betaler er den, der påbegynder og fuldfører sine betalinger”, fastslår Amorim.
Program for økonomisk uddannelse kan styrke Desenrola Brasil
Ifølge Finansministeriet vil Desenrola i september tilbyde et kursus i økonomisk dannelse rettet mod personer med lavere indkomst.
“Kurset er afgørende, for at de personer, der har fået gavn af programmet, kan forstå, hvordan de forebygger nye tilfælde af gældsætning og kreditbegrænsninger”, oplyser ministeriet i en meddelelse uden at uddybe indholdet eller hvordan målgruppen får adgang til kurset.
Ministeriet erklærer, at Desenrola “giver mulighed for at vælge refinansiering af gæld, gør genforhandlingen mere gennemsigtig og øger brugerens forståelse af sin økonomiske situation. Denne proces udgør også en form for uddannelse, i takt med at personen tilegner sig den og omstrukturerer sin økonomiske situation”.
Selvom programmet primært retter sig mod den laveste indkomstgruppe, er det en fejlagtig antagelse, at det kun er de fattigste, der mangler økonomisk dannelse.
“Man behøver blot at se på omfanget af aftalerne i Desenrola i denne fase: personer, der tjener op til R$ 20 tusind, og som alligevel har gæld, fordi de ikke forvalter deres ressourcer ordentligt”, fremhæver Correia fra Unicred.
Det er værd at bemærke, at ulighed på flere niveauer blandt de dårligst stillede i betydelig grad påvirker budgettet. “Arbejdsløshed, helbredsproblemer og den manglende generelle adgang påvirker også”, bemærker Senna.
Er det negativt at have gæld?
Læs også: Real Digital: Regeringer vurderer ændringer i udbetalingen af ydelser. Forstå det!
At have gæld er ikke i sig selv negativt. Ofte kan gæld være et redskab til at nå et mål, såsom at købe et hus eller investere i uddannelse. Spørgsmålet er at vide, hvordan man håndterer denne gæld på en sund måde, uden at den vokser sig ukontrollabel.
“Ideelt set bør gælden ikke overstige 30 % af personens månedlige indkomst. Over dette niveau kan situationen komme ud af kontrol”, råder Correia.
“På den anden side er gæld optaget på grund af forbrugerisme uden et klart formål skadelig. Det er afgørende at forstå forskellen mellem at ville have og at have brug for”, afslutter Senna.
