Hysbysebion
Mae arbenigwyr yn dangos pryder ynghylch y cylch dyledion ailadroddus ar ôl ailnegodi. Gall rhaglen Desenrola, menter gan y llywodraeth ffederal i setlo dyledion, droi’n fagl os na fydd miliynau o Brasilwyr sy’n adennill eu hygrededd yn y farchnad yn gwybod sut i reoli eu hadnoddau ariannol, meddai arbenigwyr wrth InfoMoney.
Yn ei mis lansio, cyrhaeddodd Desenrola R$ 9,5 biliwn mewn cytundebau ariannol, yn y Band 2 yn unig, lle mae’r rhai sydd mewn dyled yn ymdrin â’u rhwymedigaethau bancio’n uniongyrchol gyda’r banciau dan amodau gwahaniaethol, yn ôl cyhoeddiad diweddar gan Ffederasiwn Banciau Brasil (Febraban).
Mae Febraban yn egluro bod y categori hwn yn cynnwys cwsmeriaid sydd ag incwm misol uwch na 2 isafswm cyflog ac islaw R$ 20 mil ac nad ydynt yn rhan o Gofrestr Sengl Llywodraeth Ffederal Brasil.
Rhwng 17 Gorffennaf a 18 Awst, sicrhaodd trafodaethau dyledion 1,5 miliwn o gytundebau, gan gyrraedd tua 1,1 miliwn o gwsmeriaid banc. Bydd cyfranogiad yn y rhaglen yn ymestyn tan 31 Rhagfyr.
Ym mis Medi, nod ail gam y prosiect helpu defnyddwyr ag incwm o hyd at ddwy isafswm cyflog neu sydd wedi'u cofrestru yn y Cadastro Único. Bydd y segment hwn, a ystyrir yn un incwm is, yn cael cyfle i setlo dyledion hyd at R$ 5 mil o wahanol fathau.
Canlyniadau ac Effaith Rhaglen Desenrola
Darllenwch hefyd: Desenrola Brasil: Aildrafod Dyledion a Ragwelwyd gan Siopau Mawr
“Ar y dechrau, y nod yw lleihau nifer y bobl sy'n methu â thalu eu dyledion. Fodd bynnag, mae llawer yn symud o fod yn ddyledus i ddyled newydd drwy ailnegodi. Mae hyn yn golygu eu bod yn ysgwyddo ymrwymiad ariannol arall”, meddai Cintia Senna, arbenigwraig mewn cyllid ac ymgeisydd doethuriaeth yn Florida Christian University (FCU).
Mae ystadegau gan y Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) yn dangos bod cyfran y teuluoedd mewn dyled ym Mrasil wedi gostwng ychydig o 78,5% ym mis Mehefin i 78,1% ym mis Gorffennaf. Dyma'r gostyngiad cyntaf ers mis Tachwedd 2022, ac mae'r CNC yn priodoli hyn i Desenrola.
“Heb reolaeth ariannol dda a chyllideb strwythuredig, mae’n debygol iawn y bydd yr unigolyn hwn, sydd wedi datrys ei ddyled flaenorol, yn mynd yn ôl i’r un sefyllfa am na all ymdopi â’r rhandaliadau newydd neu am gymryd dyledion eraill”, meddai Luan Correia, uwch arbenigwr yn Unicred ym maes addysg ariannol.
Mae’r economegydd Ione Amorim yn pwysleisio y gall y rhaglen fod yn beryglus i’r defnyddiwr gan ei bod yn canolbwyntio ar symptom y broblem ac nid ar ei tharddiad.
“Mae unigolion yn trafod yn uniongyrchol â’r banciau. Yn aml, mae ganddynt sawl credydwr, maent yn derbyn cynigion amrywiol ac yn gorfod penderfynu ar y llwybr gorau. Pryd cawsant eu paratoi ar gyfer hyn? A gawsant yr addysg ariannol angenrheidiol? Nid yw’r dull hwn o ymdrin â dyledion yn effeithiol”, mae’r arbenigwraig, sydd hefyd yn arwain Idec (Sefydliad Brasil dros Amddiffyn Defnyddwyr), yn cwestiynu.
Heriau Rheoli Ariannol a’r Angen am Addysg
Oherwydd diffyg sgiliau wrth ymdrin â chyllid, nid yw llawer o ddefnyddwyr, wrth gymryd rhan mewn rhaglenni fel Desenrola, yn dadansoddi’r cynigion yn briodol ac, dan bwysau angen, maent yn derbyn telerau nad ydynt o fudd iddynt.
“Yn ddiweddar, ymdriniais ag achos yn ymwneud â Desenrola: roedd gan berson ddyled o R$ 3 mil. Yr arlwy oedd 96 o randaliadau o R$ 187. Bron R$ 18 mil. Wyth mlynedd yn talu swm chwe gwaith yn fwy dim ond oherwydd bod y rhandaliad yn “fforddiadwy”. Gallai fod wedi aros am gam nesaf y rhaglen neu werthuso’r arlwy’n well, ond oherwydd diffyg paratoi, aeth i ddyled fwy fyth”, meddai Ione Amorim.
Am y rheswm hwn, mae’r economegydd yn dadlau dros addysg ariannol i’r rhai sy’n darparu credyd. “Mae llawer yn y farchnad yn darparu credyd ac yn aildrafod mewn modd afresymol ac ecsbloetiol. Mae’r berthynas â’r cwsmer yn dal i ddigwydd drwy ddibyniaeth barhaus ar gredyd: mae’r cwsmer yn mynd i ddyled i’r eithaf, yn wynebu pwysau ariannol ac yn aildrafod. Mewn rhai senarios, nid yw byth yn llwyddo i dalu’r swm yn llawn”, mae’n beirniadu.
Yn ôl hi, dylai’r berthynas sefydlu yn y tymor byr. “Defnyddiwch y credyd, talwch eich dyled a byddwch yn barod i ofyn am fwy o gredyd. Y talwr da go iawn yw’r un sy’n dechrau ac yn cwblhau ei daliadau”, meddai Amorim.
Gall rhaglen addysg ariannol ychwanegu at Desenrola Brasil
Yn ôl y Weinyddiaeth Gyllid, bydd Desenrola yn cynnwys cwrs addysg ariannol, wedi’i anelu at bobl ar incwm is ym mis Medi.
“Mae’r cwrs yn hanfodol er mwyn i’r rhai a gafodd fudd o’r rhaglen ddeall sut i atal achosion newydd o ddyledusrwydd a chyfyngiadau credyd”, meddai’r weinyddiaeth mewn nodyn, heb fanylu ar gynnwys y cwrs na sut y bydd y cyhoedd yn gallu cael mynediad ato.
Mae’r weinyddiaeth yn datgan bod Desenrola “yn darparu ffordd o ddewis ailgyllido dyledion, gan wneud yr ailnegodi’n fwy tryloyw ac ehangu dealltwriaeth y defnyddiwr o’i realiti ariannol. Mae’r broses hon hefyd yn cynrychioli math o addysg, wrth i’r unigolyn gymryd perchnogaeth ohoni ac ailstrwythuro ei sefyllfa ariannol”.
Er bod y rhaglen yn targedu’r grŵp incwm is yn bennaf, camsyniad yw meddwl mai’r tlotaf yn unig sy’n wynebu diffyg addysg ariannol.
“Edrychwch ar faint y cytundebau yn Desenrola yn y cam hwn: unigolion sy’n ennill hyd at R$ 20 mil ac sydd serch hynny’n wynebu dyledion am nad ydynt yn rheoli eu hadnoddau’n briodol”, meddai Correia, o Unicred.
Mae’n werth pwysleisio bod anghydraddoldeb ar sawl lefel, ymhlith y rhai mwyaf difreintiedig, yn effeithio’n sylweddol ar y gyllideb. “Mae diweithdra, problemau iechyd a diffyg mynediad cyffredinol hefyd yn dylanwadu,” noda Senna.
A yw bod â dyled yn rhywbeth negyddol?
Darllenwch hefyd: Real Digital: Llywodraethau’n Gwerthuso Newidiadau i Daliadau Budd-daliadau. Deallwch!
Nid yw bod â dyled ynddo’i hun yn negyddol. Yn aml, gall dyled fod yn arf i gyflawni nod, fel prynu tŷ neu fuddsoddi mewn addysg. Y cwestiwn yw gwybod sut i reoli’r ddyled honno mewn ffordd iach, heb iddi droi’n belen eira.
“Y ddelfryd yw nad yw’r ddyled yn fwy na 30% o incwm misol yr unigolyn. Uwchlaw hynny, gall y sefyllfa fynd allan o reolaeth,” cynghora Correia.
“Ar y llaw arall, mae dyledion a gymerir oherwydd prynwriaeth, heb bwrpas diffiniedig, yn niweidiol. Mae’n hanfodol deall y gwahaniaeth rhwng eisiau ac angen,” daw Senna i’r casgliad.
