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L’esperti si mostranu preoccupati da u ciculu ripetitivu di debiti dopu à a rinegoziazione. U prugramma Desenrola, un’iniziativa di u guvernu federale per saldà i debiti, pò diventà una trappula se milioni di brasiliani chì ricuperanu a so credibilità nant’à u mercatu ùn sanu micca gestisce e so risorse finanziarie, affirmanu l’esperti à InfoMoney.
In u so mese di lanciu, Desenrola hà righjuntu R$ 9,5 miliardi in accordi finanziari, solu in a Fascia 2, induve l’indebitati trattanu e so pendenze bancarie direttamente cù e banche in cundizioni differenziate, hà divulgatu pocu fà a Federazione Brasiliana di e Banche (Febraban).
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A Febraban spiega chì sta categuria include i clienti chì anu un redditu mensile superiore à 2 salarii minimi è inferiore à R$ 20 mila è chì ùn facenu micca parte di u Cadastro Único di u Guvernu Federale.
Da u 17 di lugliu à u 18 d’agostu, e negoziazioni di debiti anu formalizatu 1,5 milioni d’accordi, righjunguendu circa 1,1 milioni di clienti bancarii. A participazione à u prugramma si stenderà sin’à u 31 di dicembre.
In settembre, a seconda tappa di u prugettu hà l’intenzione d’aiutà i cunsumatori cù entrate finu à dui salarii minimi o chì figuranu in u Cadastro Único. Stu segmentu, cunsideratu à redditu più bassu, averà a pussibilità di saldà debiti finu à R$ 5 mila di diversi tipi.
Risultati è Impattu di u Prugramma Desenrola
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«À u principiu, l’ughjettivu hè di riduce u numeru di i debitori inadempienti. Tuttavia, parechji passanu da l’inadempienza à un novu debitu attraversu a rinegoziazione. Questu significa ch’elli assumenu un altru impegnu finanziariu», mette in risaltu Cintia Senna, spezialista in finanze è candidata à u dutturatu à a Florida Christian University (FCU).
E statistiche di a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) palesanu chì a percentuale di famiglie indebitate in Brasile hè calata leggermente da 78,5% in ghjugnu à 78,1% in lugliu. Questa hè a prima diminuzione dapoi nuvembre 2022, è a CNC attribuisce u Desenrola cum’è a ragione di questu.
«Senza una bona gestione finanziaria è un bilanciu strutturatu, hè assai prubabile chì st’individuu, chì hà risoltu u so debitu precedente, ricada in a listessa situazione per ùn riesce à gestisce e nuove rate o per cuntrae altri debiti», analizeghja Luan Correia, spezialistu anzianu di Unicred in educazione finanziaria.
L’economista Ione Amorim mette in risaltu chì u prugramma pò esse periculosu per u cunsumatore fighjendu u sintomu è micca l’origine di u prublema.
«L’individui neguzieghjanu direttamente cù e banche. Spessu, anu parechji creditori, ricevenu diverse offerte è devenu decide a via megliu. Quandu sò stati preparati per quessa? Anu ricevutu a preparazione finanziaria necessaria? Stu modu di trattà i debiti ùn hè efficace», dumanda a spezialista, chì dirige dinù l’Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Sfide in a Gestione Finanziaria è a Necessità d’Educazione
Per via di a mancanza di cumpetenze per trattà e finanze, parechji cunsumatori, quand’elli participanu à prugrammi cum’è Desenrola, ùn analizanu micca currettamente e pruposte è, pressati da a necessità, accettanu termini chì ùn sò micca vantaghjosi.
«Ricentamente, aghju trattatu un casu ligatu à u Desenrola: una persona avia un debitu di R$ 3 mila. L'offerta era di 96 rate di R$ 187. Quasi R$ 18 mila. Ottu anni à pagà una somma sei volte più grande solu perchè a rata era «accessibile». Puderia avè aspittatu a prossima fase di u prugramma o valutatu megliu l'offerta, ma per mancanza di preparazione, s'hè indebitata ancu di più», conta Ione Amorim.
Per questa ragione, l'economista difende l'educazione finanziaria per quelli chì mettenu à dispusizione u creditu. «Parechji in u mercatu furniscenu creditu è facenu rinegoziazioni in modu esorbitante è sfruttatore. A relazione cù u cliente si face sempre per mezu di a dipendenza cuntinua da u creditu: u cliente s'indebita à u massimu, face fronte à difficultà è rinegozia. In certi scenarii, ùn riesce mai à saldà a somma», critica.
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Sicondu ella, a relazione duveria stabilisce si à cortu andà. «Aduprate u creditu, pagate u vostru debitu è siate prontu à dumandà più creditu. U veru bonu pagadore hè quellu chì principia è compie i so pagamenti», afferma Amorim.
Un prugramma d'educazione finanziaria pò aghjunghje valore à u Desenrola Brasil
Sicondu u Ministeru di e Finanze, u Desenrola includerà un corsu d’educazione finanziaria, destinatu à u publicu cù i redditi più bassi in settembre.
«U corsu hè essenziale per chì i beneficiarii di u prugramma capiscinu cumu prevene novi episodi d’indebitamentu è restrizzioni di creditu», informa u ministeru in una nota, senza detaglià u cuntenutu nè cumu u publicu puderà accede à u corsu.
U ministeru dichjara chì u Desenrola «offre un modu di sceglie u rifinanziamentu di i debiti, rendendu a rinegoziazione più trasparente è allargendu a cunniscenza di l’utilizatore nantu à a so realità finanziaria. Stu prucessu raprisenta dinù una forma d’educazione, à misura chì l’individuu s’impatrunisce di quessa è ristruttura a so cundizione finanziaria».
Ancu s’è u prugramma hè destinatu principalmente à a fascia di redditu più bassa, hè un sbagliu di pensà chì solu i più poveri affruntanu una mancanza d’educazione finanziaria.
«Basta à osservà u numeru d’accordi in u Desenrola in questa fase: individui chì guadagnanu sin’à R$ 20 mil è chì, malgradu què, anu sempre debiti per ùn avè gestitu currettamente e so risorse», mette in risaltu Correia, di Unicred.
Hè validu di sottulineà chì, trà i più svantaghjati, a disuguaglianza à parechji livelli affetta significativamente u bugettu. «U disimpiegu, i prublemi di salute è a mancanza d'accessu generalizatu anu dinù un'influenza», osserva Senna.
Avè debiti hè qualcosa di negativu?
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Per sè stessu, avè un debitu ùn hè micca negativu. Spessu, u debitu pò esse un strumentu per ghjunghje à un scopu, cum'è cumprà una casa o investisce in l'educazione. A quistione hè di sapè gestisce stu debitu in modu sanu, senza ch'ellu diventi una bola di neve.
«L'ideale hè chì u debitu ùn supere micca u 30% di u redditu mensile di l'individuu. Al di sopra di què, a situazione pò esce da u cuntrollu», cunsiglia Correia.
«D'altra parte, i debiti cuntratti per consumisimu, senza un scopu definitu, sò dannosi. Hè fundamentale capisce a differenza trà vulè è avè bisognu», cunclude Senna.
