Anuncis
Els especialistes es mostren preocupats pel cicle repetitiu de deutes després de la renegociació. El programa Desenrola, una iniciativa del govern federal per saldar deutes, pot acabar sent un parany si milions de brasilers que recuperen la seva credibilitat al mercat no saben gestionar els seus recursos financers, afirmen especialistes a InfoMoney.
En el seu mes de llançament, Desenrola va assolir 9,5 mil milions de R$ en acords financers, només a la Franja 2, on les persones endeutades gestionen els seus deutes bancaris directament amb els bancs en condicions diferenciades, va informar recentment la Federació Brasilera de Bancs (Febraban).
Anuncis
La Febraban aclareix que aquesta categoria inclou els clients que tenen uns ingressos mensuals superiors a 2 salaris mínims i inferiors a 20 mil R$ i que no formen part del Cadastre Únic del Govern Federal.
Del 17 de juliol al 18 d'agost, les negociacions de deutes van formalitzar 1,5 milions d'acords, arribant a aproximadament 1,1 milions de clients bancaris. La participació en el programa s'estendrà fins al 31 de desembre.
Al setembre, la segona etapa del projecte pretén ajudar els consumidors amb ingressos de fins a dos salaris mínims o que consten al Cadastre Únic. Aquest segment, considerat de menors ingressos, tindrà l’oportunitat de liquidar deutes de fins a 5.000 R$ de diversos tipus.
Resultats i impacte del programa Desenrola
Llegiu també: Desenrola Brasil: renegociacions de deutes anticipades per grans botigues
“Al principi, l’objectiu és reduir el nombre de morosos. Tanmateix, molts passen de la morositat a un nou deute mitjançant la renegociació. Això significa que adquireixen un altre compromís financer”, destaca Cintia Senna, especialista en finances i candidata a doctora per la Florida Christian University (FCU).
Les estadístiques de la Confederació Nacional del Comerç de Béns, Serveis i Turisme (CNC) revelen que l’índex de famílies endeutades al Brasil va baixar lleugerament del 78,5% al juny al 78,1% al juliol. Aquest és el primer descens des del novembre de 2022, i la CNC atribueix el Desenrola com la raó d’aquest fet.
“Sense una bona gestió financera i un pressupost estructurat, és molt probable que aquest individu, que ha resolt el seu deute anterior, recaigui en la mateixa situació perquè no pot fer front a les noves quotes o perquè contreu altres deutes”, analitza Luan Correia, especialista sènior d’Unicred en educació financera.
L’economista Ione Amorim destaca que el programa pot ser perillós per al consumidor perquè se centra en el símptoma i no en l’origen del problema.
“Els individus negocien directament amb els bancs. Sovint tenen diversos creditors, reben diverses ofertes i han de decidir quin és el millor camí. Quan se’ls ha preparat per a això? Han rebut la preparació financera necessària? Aquest enfocament per fer front als deutes no és eficaç”, qüestiona l’especialista, que també dirigeix l’Idec (Institut Brasiler de Defensa del Consumidor).
Reptes en la Gestió Financera i la Necessitat d’Educació
A causa de la manca d’habilitat per gestionar les finances, molts consumidors, en participar en programes com el Desenrola, no analitzen adequadament les propostes i, pressionats per la necessitat, accepten termes que no els són beneficiosos.
«Recentment, vaig tractar un cas relacionat amb el Desenrola: una persona tenia un deute de 3.000 R$. L’oferta era de 96 quotes de 187 R$. Gairebé 18.000 R$. Vuit anys pagant un import sis vegades més alt simplement perquè la quota era «assequible». Hauria pogut esperar la següent fase del programa o avaluar millor l’oferta, però per falta de preparació, es va endeutar encara més», relata Ione Amorim.
Per aquesta raó, l’economista defensa l’educació financera per a aquells que ofereixen crèdit. «Molts actors del mercat ofereixen crèdit i fan renegociacions de manera exorbitant i explotadora. La relació amb el client encara es produeix a través de la dependència contínua del crèdit: el client s’endeuta al màxim, passa per dificultats i renegocia. En alguns escenaris, mai no aconsegueix liquidar l’import», critica.
Anuncis
Segons ella, la relació s’hauria d’establir a curt termini. «Utilitzi el crèdit, pagui el seu deute i estigui preparat per sol·licitar més crèdit. El veritable bon pagador és aquell que inicia i conclou els seus pagaments», afirma Amorim.
El programa d’educació financera pot contribuir al Desenrola Brasil
Segons el Ministeri d’Hisenda, el Desenrola tindrà un curs d’educació financera, adreçat al públic de rendes més baixes al setembre.
“El curs és essencial perquè els beneficiaris del programa comprenguin com prevenir nous episodis d’endeutament i restriccions de crèdit”, informa el ministeri en una nota, sense detallar-ne el contingut ni com el públic podrà accedir al curs.
El ministeri declara que el Desenrola “proporciona una manera d’escollir el refinançament dels deutes, fent que la renegociació sigui més transparent i ampliant la comprensió de l’usuari sobre la seva realitat financera. Aquest procés també representa una forma d’educació, en la mesura que l’individu se’l fa seu i reestructura la seva situació financera”.
Tot i que el programa s’adreça principalment al segment de rendes més baixes, és un error pensar que només les persones més pobres pateixen una manca d’educació financera.
“Només cal observar el volum d’acords del Desenrola en aquesta fase: persones que guanyen fins a 20.000 R$ i que, tot i així, tenen deutes per no gestionar adequadament els seus recursos”, destaca Correia, d’Unicred.
Cal assenyalar que, entre els més desafavorits, la desigualtat en diversos nivells afecta significativament el pressupost. «L’atur, els problemes de salut i la manca d’accés generalitzat també hi influeixen», observa Senna.
Tenir deutes és negatiu?
Llegiu també: Real Digital: els governs avaluen modificacions en els pagaments de prestacions. Entén-ho!
Per si sol, tenir un deute no és negatiu. Sovint, el deute pot ser una eina per assolir un objectiu, com comprar una casa o invertir en educació. La qüestió és saber gestionar aquest deute de manera saludable, sense que es converteixi en una bola de neu.
«L’ideal és que el deute no superi el 30% dels ingressos mensuals de la persona. Per sobre d’això, la situació pot descontrolar-se», aconsella Correia.
«D’altra banda, els deutes contrets per consumisme, sense un propòsit definit, són perjudicials. És fonamental entendre la diferència entre voler i necessitar», conclou Senna.
