ডেসেনরোলা: যথাযথ আর্থিক শিক্ষা ছাড়া সুবিধা নাকি বিপদ?

পুনর্গঠনের পর ঋণের পুনরাবৃত্ত চক্র নিয়ে বিশেষজ্ঞরা উদ্বেগ প্রকাশ করেছেন। ঋণ পরিশোধের জন্য ফেডারেল সরকারের একটি উদ্যোগ ডেসেনরোলা কর্মসূচি একটি ফাঁদে পরিণত হতে পারে, যদি বাজারে নিজেদের বিশ্বাসযোগ্যতা পুনরুদ্ধার করা কোটি কোটি ব্রাজিলীয় তাদের আর্থিক সম্পদ পরিচালনা করতে না জানেন, বিশেষজ্ঞরা InfoMoney-কে জানিয়েছেন।

প্রকাশের মাসে, ডেসেনরোলা শুধুমাত্র Faixa 2-তেই R$ 9,5 বিলিয়ন মূল্যের আর্থিক চুক্তিতে পৌঁছেছে। এই শ্রেণিতে ঋণগ্রস্তরা বিশেষ শর্তে সরাসরি ব্যাংকগুলোর সঙ্গে তাদের ব্যাংক-সংক্রান্ত বকেয়া নিষ্পত্তি করেন, সম্প্রতি Federação Brasileira de Bancos (Febraban) জানিয়েছে।

Febraban ব্যাখ্যা করেছে যে এই শ্রেণির অন্তর্ভুক্ত তারা, যাদের মাসিক আয় 2 ন্যূনতম মজুরির বেশি এবং R$ 20 মিলিয়নের কম এবং যারা ফেডারেল সরকারের Cadastro Único-এর অংশ নন।

17 de julho থেকে 18 de agosto পর্যন্ত, ঋণ সংক্রান্ত আলোচনায় 1,5 মিলিয়ন চুক্তি সম্পন্ন হয়েছে, যা প্রায় 1,1 মিলিয়ন ব্যাংক গ্রাহকের কাছে পৌঁছেছে। কর্মসূচিতে অংশগ্রহণ 31 de dezembro পর্যন্ত চলবে।

সেপ্টেম্বরে, প্রকল্পটির দ্বিতীয় ধাপের লক্ষ্য হলো এমন ভোক্তাদের সহায়তা করা, যাদের আয় সর্বোচ্চ দুটি ন্যূনতম মজুরির সমান বা যারা Cadastro Único-তে নিবন্ধিত। কম আয়ের হিসেবে বিবেচিত এই শ্রেণির মানুষ বিভিন্ন ধরনের সর্বোচ্চ R$ 5 হাজারের ঋণ পরিশোধের সুযোগ পাবেন।

Desenrola কর্মসূচির ফলাফল ও প্রভাব

আরও পড়ুন: Desenrola Brasil: বড় দোকানগুলোর মাধ্যমে আগাম ঋণ পুনর্গঠন

“শুরুতে লক্ষ্য হলো ঋণখেলাপির সংখ্যা কমানো। তবে, অনেকে পুনঃআলোচনার মাধ্যমে ঋণখেলাপি অবস্থা থেকে নতুন ঋণের দিকে চলে যান। এর অর্থ হলো, তারা আরেকটি আর্থিক দায়িত্ব গ্রহণ করেন”, বলেন Florida Christian University (FCU)-এর অর্থ বিশেষজ্ঞ ও ডক্টরেট প্রার্থী Cintia Senna।

Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC)-এর পরিসংখ্যান প্রকাশ করে যে, ব্রাজিলে ঋণগ্রস্ত পরিবারের হার জুনের ৭৮,৫% থেকে জুলাইয়ে সামান্য কমে ৭৮,১%-এ দাঁড়িয়েছে। এটি ২০২২ সালের নভেম্বরের পর প্রথম পতন, এবং CNC এর কারণ হিসেবে Desenrola-কে উল্লেখ করেছে।

“ভালো আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং একটি সুসংগঠিত বাজেট ছাড়া, এই ব্যক্তি, যিনি তার আগের ঋণ পরিশোধ করেছেন, নতুন কিস্তি সামলাতে না পারার কারণে বা অন্যান্য ঋণ নেওয়ার কারণে একই পরিস্থিতিতে পুনরায় পড়ার সম্ভাবনা খুব বেশি,” বিশ্লেষণ করেন আর্থিক শিক্ষাবিষয়ক Unicred-এর জ্যেষ্ঠ বিশেষজ্ঞ Luan Correia।

অর্থনীতিবিদ Ione Amorim উল্লেখ করেন যে সমস্যার উৎসের পরিবর্তে উপসর্গের ওপর মনোযোগ দেওয়ায় এই কর্মসূচি ভোক্তার জন্য বিপজ্জনক হতে পারে।

“ব্যক্তিরা সরাসরি ব্যাংকগুলোর সঙ্গে আলোচনা করেন। প্রায়ই তাদের একাধিক পাওনাদার থাকে, তারা বিভিন্ন প্রস্তাব পান এবং সর্বোত্তম পথ নির্ধারণ করতে হয়। এর জন্য তাদের কখন প্রস্তুত করা হয়েছিল? তারা কি প্রয়োজনীয় আর্থিক প্রস্তুতি পেয়েছিলেন? ঋণ মোকাবিলার এই পদ্ধতি কার্যকর নয়,” প্রশ্ন তোলেন বিশেষজ্ঞ, যিনি Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor)-এর নেতৃত্বও দেন।

আর্থিক ব্যবস্থাপনার চ্যালেঞ্জ এবং শিক্ষার প্রয়োজনীয়তা

অর্থব্যবস্থাপনা সামলানোর দক্ষতার অভাবে, অনেক ভোক্তা Desenrola-এর মতো কর্মসূচিতে অংশ নেওয়ার সময় প্রস্তাবগুলো যথাযথভাবে বিশ্লেষণ করেন না এবং প্রয়োজনের চাপে এমন শর্ত গ্রহণ করেন, যা তাদের জন্য উপকারী নয়।

“সম্প্রতি, আমি Desenrola-এর সঙ্গে সম্পর্কিত একটি মামলা দেখেছি: একজন ব্যক্তির ৩ হাজার রেয়ালের ঋণ ছিল। প্রস্তাবটি ছিল ১৮৭ রেয়াল করে ৯৬টি কিস্তি। প্রায় ১৮ হাজার রেয়াল। কিস্তিটি “সাশ্রয়ী” হওয়ায় ছয় গুণ বেশি অর্থ পরিশোধ করে আট বছর ধরে চলা। তিনি কর্মসূচিটির পরবর্তী ধাপের জন্য অপেক্ষা করতে পারতেন অথবা প্রস্তাবটি আরও ভালোভাবে মূল্যায়ন করতে পারতেন, কিন্তু প্রস্তুতির অভাবে তিনি আরও বেশি ঋণগ্রস্ত হয়ে পড়েন,” জানান Ione Amorim।

এই কারণেই অর্থনীতিবিদ ঋণ প্রদানকারীদের জন্য আর্থিক শিক্ষার পক্ষে মত দেন। “বাজারের অনেকেই ঋণ দেয় এবং অত্যধিক ও শোষণমূলকভাবে ঋণ পুনর্গঠন করে। গ্রাহকের সঙ্গে সম্পর্ক এখনও ঋণের অব্যাহত নির্ভরতার মাধ্যমে গড়ে ওঠে: গ্রাহক সর্বোচ্চ সীমা পর্যন্ত ঋণগ্রস্ত হয়, আর্থিক সংকটে পড়ে এবং ঋণ পুনর্গঠন করে। কিছু পরিস্থিতিতে, সে কখনোই পুরো অর্থ পরিশোধ করতে পারে না,” তিনি সমালোচনা করেন।

তার মতে, এই সম্পর্ক স্বল্পমেয়াদি হওয়া উচিত। “ঋণ ব্যবহার করুন, আপনার ঋণ পরিশোধ করুন এবং আরও ঋণের জন্য আবেদন করতে প্রস্তুত থাকুন। প্রকৃত ভালো পরিশোধকারী হলেন সেই ব্যক্তি, যিনি তার পরিশোধ শুরু করেন এবং শেষ করেন,” বলেন Amorim।

আর্থিক শিক্ষা কর্মসূচি Desenrola Brasil-এ মূল্য সংযোজন করতে পারে

অর্থ মন্ত্রণালয়ের মতে, সেপ্টেম্বর মাসে Desenrola নিম্ন আয়ের জনগোষ্ঠীর জন্য একটি আর্থিক শিক্ষা কোর্স চালু করবে।

“যারা এই কর্মসূচির সুবিধা পেয়েছেন, তারা কীভাবে ঋণগ্রস্ততা ও ঋণসুবিধা সীমিত হওয়ার নতুন ঘটনা প্রতিরোধ করবেন তা বোঝার জন্য এই কোর্সটি অপরিহার্য”, মন্ত্রণালয় এক বিবৃতিতে জানিয়েছে; তবে বিষয়বস্তু বা জনগণ কীভাবে কোর্সটি গ্রহণ করতে পারবে, সে বিষয়ে বিস্তারিত জানায়নি।

মন্ত্রণালয় জানায়, Desenrola “ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বেছে নেওয়ার একটি উপায় প্রদান করে, যা পুনরায় দর-কষাকষিকে আরও স্বচ্ছ করে এবং ব্যবহারকারীর নিজের আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে বোঝাপড়া বাড়ায়। ব্যক্তি যখন এই প্রক্রিয়াটি আয়ত্ত করে এবং নিজের আর্থিক অবস্থার পুনর্গঠন করে, তখন এই প্রক্রিয়াটি শিক্ষারও একটি মাধ্যম হয়ে ওঠে”।

যদিও কর্মসূচিটির লক্ষ্য প্রধানত নিম্ন আয়ের শ্রেণি, কেবল দরিদ্ররাই আর্থিক শিক্ষার অভাবের মুখোমুখি হন—এমনটা ভাবা ভুল।

“এই পর্যায়ে Desenrola-তে হওয়া চুক্তির পরিমাণ দেখলেই যথেষ্ট: এমন ব্যক্তিরা, যারা R$ 20 হাজার পর্যন্ত উপার্জন করেন, তবুও তাদের সম্পদ যথাযথভাবে পরিচালনা না করার কারণে ঋণের মুখোমুখি হন”, Unicred-এর Correia জোর দিয়ে বলেন।

এটি উল্লেখ করা গুরুত্বপূর্ণ যে, সবচেয়ে সুবিধাবঞ্চিতদের মধ্যে বিভিন্ন স্তরের বৈষম্য বাজেটকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে। “বেকারত্ব, স্বাস্থ্য সমস্যা এবং ব্যাপক প্রবেশাধিকারের অভাবও প্রভাব ফেলে”, বলেন সেন্না।

ঋণ থাকা কি নেতিবাচক?

আরও পড়ুন: Real Digital: সরকারগুলো সুবিধা প্রদানের অর্থপ্রদানে পরিবর্তন মূল্যায়ন করছে। জেনে নিন!

নিজে থেকে ঋণ থাকা নেতিবাচক নয়। অনেক সময় ঋণ কোনো লক্ষ্য অর্জনের একটি উপায় হতে পারে, যেমন বাড়ি কেনা বা শিক্ষায় বিনিয়োগ করা। বিষয়টি হলো এই ঋণকে স্বাস্থ্যকরভাবে পরিচালনা করা, যাতে তা ধীরে ধীরে নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে না যায়।

“আদর্শভাবে, ঋণ ব্যক্তির মাসিক আয়ের ৩০% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। এর বেশি হলে পরিস্থিতি নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে যেতে পারে”, পরামর্শ দেন কোরেয়া।

“অন্যদিকে, কোনো নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য ছাড়াই ভোগবাদ থেকে নেওয়া ঋণ ক্ষতিকর। চাওয়া এবং প্রয়োজনের মধ্যে পার্থক্য বোঝা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ”, শেষ করেন সেন্না।