Реклами
Експертите изразяват загриженост относно повтарящия се цикъл на задлъжняване след предоговаряне. Програмата Desenrola, инициатива на федералното правителство за уреждане на дългове, може да се окаже капан, ако милиони бразилци, които възстановяват добрата си репутация на пазара, не знаят как да управляват финансовите си ресурси, заявяват експерти пред InfoMoney.
През месеца на стартирането си Desenrola достигна 9,5 милиарда реала по финансови споразумения само в Група 2, където задлъжнелите уреждат банковите си задължения директно с банките при специални условия, съобщи наскоро Бразилската федерация на банките (Febraban).
Реклами
Febraban уточнява, че тази категория обхваща клиенти, които имат месечен доход над 2 минимални заплати и под 20 хиляди реала и които не са част от Единния регистър на федералното правителство.
От 17 юли до 18 август преговорите за дългове доведоха до сключването на 1,5 милиона споразумения, обхващащи около 1,1 милиона банкови клиенти. Участието в програмата ще продължи до 31 декември.
През септември вторият етап на проекта има за цел да помогне на потребители с доходи до две минимални работни заплати или вписани в Единния регистър. Този сегмент, смятан за групата с най-ниски доходи, ще има възможност да погаси задължения до 5 хил. бразилски реала от различен вид.
Резултати и въздействие на програмата Desenrola
Прочетете също: Desenrola Brasil: Предсрочно предоговорени задължения от големи магазини
„В началото целта е да се намали броят на неизправните длъжници. Много от тях обаче преминават от просрочие към нов дълг чрез предоговаряне. Това означава, че поемат друг финансов ангажимент“, подчертава Cintia Senna, специалист по финанси и докторант във Florida Christian University (FCU).
Статистиката на Националната конфедерация по търговията със стоки, услуги и туризма (CNC) разкрива, че делът на задлъжнелите домакинства в Бразилия леко е намалял от 78,5% през юни до 78,1% през юли. Това е първият спад от ноември 2022 г., а CNC посочва Desenrola като причина за него.
„Без добро финансово управление и структуриран бюджет е много вероятно този човек, който е разрешил предишния си дълг, отново да изпадне в същата ситуация, тъй като не може да се справи с новите вноски или поема други задължения“, анализира Луан Корея, старши специалист на Unicred по финансова грамотност.
Икономистът Ионе Аморим подчертава, че програмата може да бъде опасна за потребителя, тъй като се фокусира върху симптома, а не върху произхода на проблема.
„Хората преговарят директно с банките. Често имат няколко кредитори, получават различни предложения и трябва да изберат най-добрия начин. Кога са били подготвени за това? Получили ли са необходимата финансова подготовка? Този подход към справянето с дълговете не е ефективен“, пита специалистът, който също така ръководи Idec (Бразилския институт за защита на потребителите).
Предизвикателства при финансовото управление и необходимостта от финансова грамотност
Поради липсата на умения за управление на финансите много потребители, когато участват в програми като Desenrola, не анализират адекватно предложенията и, притиснати от необходимостта, приемат неизгодни условия.
„Наскоро работих по случай, свързан с Desenrola: човек имаше дълг от 3 хиляди реала. Офертата беше за 96 вноски по 187 реала. Почти 18 хиляди реала. Осем години плащане на сума шест пъти по-голяма просто защото вноската беше „достъпна“. Той можеше да изчака следващия етап на програмата или да оцени офертата по-внимателно, но поради липса на подготовка се задлъжни още повече“, разказва Ione Amorim.
Поради тази причина икономистката защитава финансовото образование за онези, които предоставят кредит. „Много участници на пазара отпускат кредити и извършват преструктурирания по прекомерен и експлоататорски начин. Връзката с клиента все още се осъществява чрез постоянна зависимост от кредита: клиентът се задлъжнява до максимум, изпитва затруднения и предоговаря. В някои случаи никога не успява да погаси сумата“, критикува тя.
Реклами
Според нея отношенията трябва да се установяват в краткосрочен план. „Използвайте кредита, изплатете дълга си и бъдете готови да поискате още кредит. Истинският добър платец е този, който започва и завършва плащанията си“, заявява Amorim.
Програмата за финансово образование може да допринесе за Desenrola Brasil
Според Министерството на финансите Desenrola ще включва курс по финансова грамотност, предназначен за хората с по-ниски доходи през септември.
„Курсът е от съществено значение, за да могат бенефициентите на програмата да разберат как да предотвратят нови случаи на задлъжнялост и ограничения на достъпа до кредитиране“, посочва министерството в съобщение, без да уточнява съдържанието или как обществеността ще може да получи достъп до курса.
Министерството заявява, че Desenrola „предоставя начин за избор на рефинансиране на дългове, правейки предоговарянето по-прозрачно и разширявайки разбирането на потребителя за неговото финансово положение. Този процес също представлява форма на образование, доколкото човекът го усвоява и преструктурира финансовото си състояние“.
Въпреки че програмата е насочена главно към групата с по-ниски доходи, погрешно е да се смята, че само най-бедните страдат от липса на финансова грамотност.
„Достатъчно е да се види размерът на споразуменията по Desenrola на този етап: хора, които печелят до R$ 20 хиляди и въпреки това имат дългове, защото не управляват правилно ресурсите си“, подчертава Correia от Unicred.
Важно е да се подчертае, че сред най-уязвимите неравенството на различни нива оказва значително влияние върху бюджета. „Безработицата, здравословните проблеми и липсата на широко достъпен достъп също оказват влияние“, отбелязва Сена.
Негативно ли е да имаш дълг?
Прочетете също: Real Digital: Правителствата оценяват промени в плащанията на обезщетения. Разберете!
Самото наличие на дълг не е негативно. Често дългът може да бъде инструмент за постигане на определена цел, като например закупуване на жилище или инвестиране в образование. Въпросът е този дълг да се управлява по здравословен начин, без да се превърне в снежна топка.
„В идеалния случай дългът не трябва да надвишава 30% от месечния доход на даден човек. Над този праг ситуацията може да излезе извън контрол“, съветва Корея.
„От друга страна, дълговете, натрупани заради консуматорство, без ясна цел, са вредни. От съществено значение е да се разбере разликата между това да искаш и това да имаш нужда“, заключава Сена.
