Рэклама
Спецыялісты занепакоеныя паўторным цыклам даўгоў пасля рэструктурызацыі. Праграма Desenrola, ініцыятыва федэральнага ўрада па ўрэгуляванні даўгоў, можа стаць пасткай, калі мільёны бразільцаў, якія аднаўляюць сваю рэпутацыю на рынку, не будуць умець кіраваць сваімі фінансавымі рэсурсамі, заяўляюць спецыялісты InfoMoney.
У месяц запуску Desenrola дасягнула R$ 9,5 мільярда фінансавых пагадненняў толькі ў Катэгорыі 2, дзе даўжнікі ўрэгульваюць свае банкаўскія абавязацельствы непасрэдна з банкамі на адмысловых умовах, нядаўна паведаміла Бразільская федэрацыя банкаў (Febraban).
Febraban тлумачыць, што гэтая катэгорыя ахоплівае кліентаў, якія маюць штомесячны даход большы за 2 мінімальныя заработныя платы і меншы за R$ 20 тысяч і не ўваходзяць у Адзіны рэестр федэральнага ўрада.
З 17 ліпеня па 18 жніўня ў выніку перамоваў аб даўгах было заключана 1,5 мільёна пагадненняў, што ахапілі каля 1,1 мільёна банкаўскіх кліентаў. Удзел у праграме працягнецца да 31 снежня.
У верасні другі этап праекта мае на мэце дапамагчы спажыўцам з даходам да двух мінімальных заробкаў або тым, хто значыцца ў Адзіным рэестры. Гэты сегмент, які лічыцца малазабяспечаным, атрымае магчымасць пагасіць даўгі розных відаў на суму да 5 тысяч бразільскіх рэалаў.
Вынікі і ўплыў праграмы Desenrola
Чытайце таксама: Desenrola Brasil: Рэструктурызацыя запазычанасцей, прапанаваная буйнымі крамамі
«Спачатку мэта — паменшыць колькасць неплацежаздольных. Аднак многія пераходзяць ад неплацежаздольнасці да новай запазычанасці праз перагаворы аб рэструктурызацыі. Гэта азначае, што яны бяруць на сябе іншае фінансавае абавязацельства», — падкрэслівае Cintia Senna, спецыялістка па фінансах і кандыдатка на атрыманне доктарскай ступені ў Florida Christian University (FCU).
Статыстыка Нацыянальнай канфедэрацыі гандлю таварамі, паслугамі і турызмам (CNC) паказвае, што доля запазычаных сем'яў у Бразіліі нязначна знізілася з 78,5% у чэрвені да 78,1% у ліпені. Гэта першае зніжэнне з лістапада 2022 года, і CNC лічыць Desenrola прычынай гэтага.
«Без належнага фінансавага кіравання і структураванага бюджэту вельмі верагодна, што гэты чалавек, які вырашыў сваю папярэднюю запазычанасць, зноў апынецца ў такой жа сітуацыі, бо не зможа справіцца з новымі плацяжамі або набярэ іншыя даўгі», — аналізуе Луан Карэя, старэйшы спецыяліст Unicred па фінансавай адукацыі.
Эканамістка Іоне Аморым падкрэслівае, што праграма можа быць небяспечнай для спажыўца, паколькі засяроджваецца на сімптоме, а не на крыніцы праблемы.
«Людзі непасрэдна дамаўляюцца з банкамі. Часта яны маюць некалькіх крэдытораў, атрымліваюць розныя прапановы і павінны вырашыць, які шлях лепшы. Калі іх да гэтага падрыхтавалі? Ці атрымалі яны неабходную фінансавую падрыхтоўку? Такі падыход да вырашэння праблем з даўгамі неэфектыўны», — пытаецца спецыялістка, якая таксама ўзначальвае Idec (Бразільскі інстытут абароны спажыўцоў).
Выклікі фінансавага кіравання і неабходнасць адукацыі
З-за недахопу навыкаў кіравання фінансамі многія спажыўцы, удзельнічаючы ў такіх праграмах, як Desenrola, належным чынам не аналізуюць прапановы і, пад ціскам неабходнасці, прымаюць невыгодныя ўмовы.
«Нядаўна я займалася справай, звязанай з Desenrola: чалавек меў доўг у памеры 3 тысяч рэалаў. Прапанова складалася з 96 плацяжоў па 187 рэалаў. Амаль 18 тысяч рэалаў. Восем гадоў выплачваць суму, якая ў шэсць разоў большая, проста таму, што плацёж быў «даступным». Ён мог дачакацца наступнага этапу праграмы або лепш ацаніць прапанову, але праз недастатковую падрыхтаванасць яшчэ больш залез у даўгі», — распавядае Ione Amorim.
Менавіта таму эканамістка выступае за фінансавую адукацыю тых, хто прадастаўляе крэдыт. «Многія ўдзельнікі рынку выдаюць крэдыты і праводзяць рэструктурызацыю даўгоў празмерна і эксплуататарска. Адносіны з кліентам па-ранейшаму будуюцца праз пастаянную залежнасць ад крэдыту: кліент набірае максімум даўгоў, сутыкаецца з фінансавымі цяжкасцямі і рэструктурызуе доўг. У некаторых выпадках ён так і не можа пагасіць суму», — крытыкуе яна.
Паводле яе слоў, гэтыя адносіны павінны ўсталёўвацца ў кароткатэрміновай перспектыве. «Карыстайцеся крэдытам, пагашайце свой доўг і будзьце гатовыя запытаць дадатковы крэдыт. Сапраўды добры плацельшчык — гэта той, хто пачынае і завяршае свае выплаты», — сцвярджае Amorim.
Праграма фінансавай адукацыі можа дапоўніць Desenrola Brasil
Паводле Міністэрства фінансаў, у верасні ў рамках Desenrola будзе праводзіцца курс фінансавай адукацыі, прызначаны для людзей з найніжэйшымі даходамі.
«Курс неабходны, каб тыя, хто атрымаў дапамогу ў рамках праграмы, разумелі, як прадухіліць новыя выпадкі запазычанасці і абмежаванняў крэдытавання», — паведамляе міністэрства ў заяве, не ўдакладняючы змест і спосаб доступу да курса.
Міністэрства заяўляе, што Desenrola «дае магчымасць выбраць рэфінансаванне даўгоў, робячы перамовы аб іх рэструктурызацыі больш празрыстымі і пашыраючы разуменне карыстальнікам свайго фінансавага становішча. Гэты працэс таксама з'яўляецца формай адукацыі, паколькі чалавек засвойвае яго і рэструктуруе сваё фінансавае становішча».
Хоць праграма ў асноўным арыентавана на групу з найніжэйшымі даходамі, памылкова думаць, што толькі найбяднейшыя сутыкаюцца з недахопам фінансавай адукацыі.
«Дастаткова паглядзець на колькасць пагадненняў у Desenrola на гэтым этапе: людзі, якія зарабляюць да R$ 20 тысяч, і ўсё ж маюць даўгі, бо неналежным чынам кіруюць сваімі сродкамі», — падкрэслівае Корэя з Unicred.
Варта адзначыць, што сярод найбольш абяздоленых няроўнасць на розных узроўнях істотна ўплывае на бюджэт. «Беспрацоўе, праблемы са здароўем і адсутнасць шырокага доступу таксама ўплываюць», — адзначае Senna.
Ці з'яўляецца наяўнасць доўгу чымсьці негатыўным?
Чытайце таксама: Real Digital: урады ацэньваюць змены ў выплатах дапамог. Даведайцеся!
Сама па сабе наяўнасць доўгу не з'яўляецца негатыўнай. Часта доўг можа быць інструментам для дасягнення мэты, напрыклад набыцця дома або інвеставання ў адукацыю. Пытанне ў тым, каб здаровым чынам кіраваць гэтым доўгам, не дазваляючы яму ператварыцца ў снежны ком.
«У ідэале доўг не павінен перавышаць 30% месячнага даходу чалавека. Вышэй за гэты ўзровень сітуацыя можа выйсці з-пад кантролю», — раіць Correia.
«З іншага боку, даўгі, узятыя дзеля спажывецтва, без вызначанай мэты, шкодныя. Вельмі важна разумець розніцу паміж жаданнем і патрэбай», — завяршае Senna.
