Reklamlar
Mütəxəssislər yenidən strukturlaşdırmadan sonra borcların təkrarlanan dövrü ilə bağlı narahatlıqlarını ifadə edirlər. Borcları nizamlamaq üçün federal hökumətin təşəbbüsü olan Desenrola proqramı, bazarda etibarını bərpa edən milyonlarla braziliyalı maliyyə resurslarını idarə etməyi bilməsə, tələyə çevrilə bilər, deyə mütəxəssislər InfoMoney-yə bildiriblər.
Lansman ayı ərzində Desenrola yalnız 2-ci kateqoriyada 9,5 milyard R$ məbləğində maliyyə razılaşmasına nail oldu; bu kateqoriyada borclular fərqli şərtlərlə bank borclarını birbaşa banklarla həll edirlər. Bu barədə Braziliya Banklar Federasiyası (Febraban) bu yaxınlarda məlumat yayıb.
Febraban bildirir ki, bu kateqoriyaya aylıq gəliri 2 minimum əməkhaqqından çox və 20 min R$-dan az olan, həmçinin Federal Hökumətin Vahid Reyestrinə daxil olmayan müştərilər daxildir.
17 iyuldan 18 avqustadək borc danışıqları 1,5 milyon razılaşma ilə nəticələnib və təxminən 1,1 milyon bank müştərisini əhatə edib. Proqramda iştirak dekabrın 31-dək davam edəcək.
Sentyabr ayında layihənin ikinci mərhələsi iki minimum əməkhaqqına qədər gəliri olan və ya Vahid Reyestrdə qeydiyyatda olan istehlakçılara kömək etməyi nəzərdə tutur. Daha aşağı gəlirli hesab edilən bu seqment müxtəlif növ 5 min R$-a qədər borclarını ödəmək imkanı əldə edəcək.
Desenrola Proqramının Nəticələri və Təsiri
Həmçinin oxuyun: Desenrola Brasil: Böyük Mağazalar Tərəfindən Təklif Edilən Borc Yenidən Danışıqları
“Başlanğıcda məqsəd borcunu ödəməyənlərin sayını azaltmaqdır. Lakin bir çoxları borcun yenidən strukturlaşdırılması yolu ilə ödəniş gecikməsindən yeni borca keçirlər. Bu isə onların başqa bir maliyyə öhdəliyi götürməsi deməkdir”, — Florida Christian University (FCU) üzrə doktorantura namizədi və maliyyə mütəxəssisi Cintia Senna vurğulayır.
Milli Əmtəə, Xidmət və Turizm Ticarət Konfederasiyasının (CNC) statistikası göstərir ki, Braziliyada borclu ailələrin göstəricisi iyunda 78,5%-dən iyulda 78,1%-ə qədər cüzi azalıb. Bu, 2022-ci ilin noyabrından bəri ilk azalmadır və CNC bunun səbəbi kimi Desenrola proqramını göstərir.
“Yaxşı maliyyə idarəçiliyi və strukturlaşdırılmış büdcə olmadan, əvvəlki borcunu həll etmiş bu şəxsin yeni ödənişlərin öhdəsindən gələ bilmədiyi və ya başqa borclar götürdüyü üçün eyni vəziyyətə qayıtması çox ehtimal olunur”, Unicred-in maliyyə təhsili üzrə baş mütəxəssisi Luan Correia təhlil edir.
İqtisadçı Ione Amorim vurğulayır ki, proqram problemin mənbəyinə deyil, simptomuna yönəldiyi üçün istehlakçı üçün təhlükəli ola bilər.
“Şəxslər banklarla birbaşa danışıqlar aparırlar. Çox vaxt onların bir neçə kreditoru olur, müxtəlif təkliflər alırlar və ən yaxşı yolu seçməlidirlər. Onlar buna nə vaxt hazırlanıb? Lazımi maliyyə hazırlığı keçiblərmi? Borclarla mübarizə aparmaq üçün bu yanaşma effektiv deyil”, eyni zamanda Idec-ə (Braziliya İstehlakçı Müdafiəsi İnstitutu) rəhbərlik edən mütəxəssis soruşur.
Maliyyə idarəçiliyində çətinliklər və təhsilə ehtiyac
Maliyyə ilə davranmaq bacarığının olmaması səbəbindən bir çox istehlakçı Desenrola kimi proqramlarda iştirak edərkən təklifləri lazımi şəkildə təhlil etmir və ehtiyacın təzyiqi altında onlar üçün faydalı olmayan şərtləri qəbul edir.
“Bu yaxınlarda Desenrola ilə bağlı bir işə baxdım: bir şəxsin 3 min R$ borcu var idi. Təklif 187 R$-lıq 96 ödənişdən ibarət idi. Demək olar ki, 18 min R$. Sadəcə ödəniş məbləği “əlçatan” olduğu üçün altı dəfə çox məbləği səkkiz il ərzində ödəmək. O, proqramın növbəti mərhələsini gözləyə və ya təklifi daha yaxşı qiymətləndirə bilərdi, lakin hazırlıqsız olduğu üçün daha da borclandı”, — deyə Ione Amorim bildirir.
Bu səbəbdən iqtisadçı kredit təqdim edənlər üçün maliyyə təhsilini müdafiə edir. “Bazarda bir çoxları kredit verir və həddindən artıq, istismarçı şəkildə yenidən maliyyələşdirmə aparır. Müştəri ilə münasibət hələ də kreditdən davamlı asılılıq vasitəsilə qurulur: müştəri maksimum borclanır, çətinliklərlə üzləşir və borcunu yenidən maliyyələşdirir. Bəzi hallarda məbləği heç vaxt tam ödəyə bilmir”, — deyə tənqid edir.
Onun sözlərinə görə, münasibət qısamüddətli əsasda qurulmalıdır. “Kreditdən istifadə edin, borcunuzu ödəyin və daha çox kredit istəməyə hazır olun. Əsl yaxşı ödəyici ödənişlərinə başlayıb onları başa çatdıran şəxsdir”, — deyə Amorim bildirir.
Maliyyə təhsili proqramı Desenrola Brasil proqramına töhfə verə bilər
Maliyyə Nazirliyinin məlumatına görə, Desenrola sentyabr ayında daha aşağı gəlirli əhali üçün nəzərdə tutulmuş maliyyə savadlılığı kursu keçirəcək.
“Proqramdan faydalanan şəxslərin yeni borclanma və kredit məhdudiyyətləri hallarının qarşısını necə almağı anlamaları üçün kurs vacibdir”, — nazirlik açıqlamasında bildirir, lakin məzmunu və əhalinin kursa necə çıxış əldə edə biləcəyini açıqlamır.
Nazirlik bildirir ki, Desenrola “borcların yenidən maliyyələşdirilməsini seçmək imkanı yaradır, yenidən danışıqları daha şəffaf edir və istifadəçinin öz maliyyə reallığı barədə anlayışını genişləndirir. Bu proses həm də təhsil formasıdır, çünki fərd onu mənimsədikcə maliyyə vəziyyətini yenidən qurur”.
Proqram əsasən daha aşağı gəlir qrupunu hədəfləsə də, yalnız yoxsulların maliyyə savadlılığının çatışmadığını düşünmək yanlışdır.
“Bu mərhələdə Desenrola çərçivəsində əldə olunan razılaşmaların həcminə nəzər salmaq kifayətdir: R$ 20 minədək qazanan və buna baxmayaraq vəsaitlərini lazımi qaydada idarə etmədikləri üçün borclarla üzləşən şəxslər”, — Unicred-dən Correia vurğulayır.
Qeyd etmək lazımdır ki, ən əlverişsiz vəziyyətdə olanlar arasında müxtəlif səviyyələrdəki bərabərsizlik büdcəyə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir. “İşsizlik, sağlamlıq problemləri və geniş yayılmış çıxış imkanlarının olmaması da təsir edir”, — Senna qeyd edir.
Borcun olması mənfidirmi?
Həmçinin oxuyun: Real Digital: Hökumətlər müavinət ödənişlərində dəyişiklikləri qiymətləndirir. Ətraflı məlumat!
Öz-özlüyündə borcun olması mənfi deyil. Çox vaxt borc ev almaq və ya təhsilə investisiya qoymaq kimi bir məqsədə çatmaq üçün vasitə ola bilər. Məsələ bu borcu sağlam şəkildə idarə etməyi, onun qartopu effektinə çevrilməməsini bilməkdir.
“İdeal halda borc şəxsin aylıq gəlirinin 30%-ni keçməməlidir. Bundan yuxarı olduqda vəziyyət nəzarətdən çıxa bilər”, — Correia məsləhət görür.
“Digər tərəfdən, müəyyən məqsəd olmadan istehlakçılıq səbəbilə götürülən borclar zərərlidir. İstəmək ilə ehtiyac duymaq arasındakı fərqi anlamaq vacibdir”, — Senna yekunlaşdırır.
