إعلانات
يبدي الخبراء قلقهم إزاء دورة الديون المتكررة بعد إعادة التفاوض. ويؤكد الخبراء لـ InfoMoney أن برنامج ديسينرولا، وهو مبادرة من الحكومة الفيدرالية لتسوية الديون، قد يتحول إلى فخ إذا لم يعرف ملايين البرازيليين الذين يستعيدون مصداقيتهم في السوق كيفية إدارة مواردهم المالية.
في شهر إطلاقه، حقق ديسينرولا 9.5 مليار ريال برازيلي في اتفاقيات مالية، وذلك في الفئة 2 فقط، حيث يتعامل المدينون مع التزاماتهم المصرفية مباشرة مع البنوك وفق شروط مميزة، حسبما أعلنت مؤخرًا الاتحادية البرازيلية للبنوك (Febraban).
إعلانات
توضح Febraban أن هذه الفئة تشمل العملاء الذين لديهم دخل شهري يزيد على راتبين أدنى ويقل عن 20 ألف ريال برازيلي، والذين لا ينتمون إلى السجل الموحد للحكومة الفيدرالية.
من 17 يوليو إلى 18 أغسطس، أبرمت مفاوضات الديون 1.5 مليون اتفاق، ووصلت إلى نحو 1.1 مليون عميل مصرفي. وستستمر المشاركة في البرنامج حتى 31 ديسمبر.
في سبتمبر، تهدف المرحلة الثانية من المشروع إلى مساعدة المستهلكين الذين تصل دخولهم إلى راتبين كحد أدنى أو المسجلين في السجل الموحد. وستتاح لهذه الفئة، التي تُعد من ذوي الدخل المنخفض، فرصة تسوية ديون تصل إلى 5 آلاف ريال برازيلي من أنواع مختلفة.
نتائج وتأثير برنامج Desenrola
اقرأ أيضاً: Desenrola Brasil: إعادة التفاوض على الديون مقدمًا من المتاجر الكبرى
«في البداية، يتمثل الهدف في تقليل عدد المتعثرين عن السداد. ومع ذلك، ينتقل كثيرون من التعثر إلى دين جديد من خلال إعادة التفاوض. وهذا يعني أنهم يتحملون التزامًا ماليًا آخر»، توضح سينتيا سينا، المتخصصة في الشؤون المالية والمرشحة لنيل الدكتوراه في جامعة فلوريدا كريستيان (FCU).
تكشف إحصاءات الاتحاد الوطني للتجارة في السلع والخدمات والسياحة (CNC) أن نسبة الأسر المثقلة بالديون في البرازيل انخفضت قليلًا من 78.5% في يونيو إلى 78.1% في يوليو. وهذا أول انخفاض منذ نوفمبر 2022، وتعزو CNC ذلك إلى برنامج Desenrola.
«من دون إدارة مالية جيدة وميزانية منظمة، من المرجح جدًا أن يعود هذا الفرد، الذي سوّى ديونه السابقة، إلى الوضع نفسه لعدم قدرته على التعامل مع الأقساط الجديدة أو بسبب تحمّله ديونًا أخرى»، يحلل لوان كورّيا، الاختصاصي الأول في Unicred في مجال التثقيف المالي.
تسلّط الخبيرة الاقتصادية إيوني أموريم الضوء على أن البرنامج قد يكون خطيرًا على المستهلك لأنه يركّز على العرض وليس على أصل المشكلة.
«يتفاوض الأفراد مباشرة مع البنوك. وغالبًا ما يكون لديهم عدة دائنين، ويتلقون عروضًا متعددة، وعليهم أن يقرروا المسار الأفضل. متى تم إعدادهم لذلك؟ هل تلقوا الإعداد المالي اللازم؟ هذا النهج في التعامل مع الديون غير فعّال»، تتساءل الخبيرة، التي ترأس أيضًا Idec (المعهد البرازيلي للدفاع عن المستهلك).
تحديات الإدارة المالية والحاجة إلى التثقيف
بسبب الافتقار إلى المهارة في التعامل مع الشؤون المالية، لا يحلل العديد من المستهلكين، عند مشاركتهم في برامج مثل Desenrola، المقترحات بشكل مناسب، وتحت ضغط الحاجة، يقبلون شروطًا ليست في مصلحتهم.
«مؤخرًا، تعاملتُ مع حالة مرتبطة ببرنامج Desenrola: كان أحد الأشخاص مدينًا بمبلغ 3 آلاف ريال برازيلي. كان العرض يتضمن 96 قسطًا بقيمة 187 ريالًا برازيليًا. أي ما يقارب 18 ألف ريال برازيلي. ثمانية أعوام من سداد مبلغ أكبر بست مرات لمجرد أن القسط كان «ميسورًا». كان بإمكانه الانتظار حتى المرحلة التالية من البرنامج أو تقييم العرض بشكل أفضل، لكنه بسبب عدم الاستعداد، غرق في مزيد من الديون»، تروي إيوني أموريم.
ولهذا السبب، تدافع الخبيرة الاقتصادية عن التثقيف المالي للجهات التي تتيح الائتمان. وتنتقد قائلة: «يقدم كثيرون في السوق الائتمان ويجرون عمليات إعادة تفاوض بصورة مبالغ فيها واستغلالية. ولا تزال العلاقة مع العميل تتم عبر الاعتماد المستمر على الائتمان: يثقل العميل نفسه بالديون إلى أقصى حد، ويواجه ضغوطًا مالية، ثم يعيد التفاوض. وفي بعض الحالات، لا يتمكن أبدًا من سداد المبلغ بالكامل».
إعلانات
وبحسب قولها، ينبغي أن تُبنى العلاقة على المدى القصير. تقول أموريم: «استخدم الائتمان، وسدّد دينك، وكن مستعدًا لطلب مزيد من الائتمان. المدين الجيد حقًا هو من يبدأ مدفوعاته ويُتمّها».
يمكن لبرنامج للتثقيف المالي أن يضيف قيمة إلى Desenrola Brasil
وفقًا لوزارة المالية، سيتضمن برنامج Desenrola دورة للتثقيف المالي، موجهة إلى ذوي الدخل المنخفض في سبتمبر.
«تُعد الدورة ضرورية لكي يفهم المستفيدون من البرنامج كيفية الوقاية من حالات جديدة من المديونية وقيود الائتمان»، تفيد الوزارة في مذكرة، من دون تفصيل المحتوى أو كيفية وصول الجمهور إلى الدورة.
تعلن الوزارة أن Desenrola «يوفر طريقة لاختيار إعادة تمويل الديون، مما يجعل إعادة التفاوض أكثر شفافية ويعزز فهم المستخدم لوضعه المالي. وتمثل هذه العملية أيضًا شكلًا من أشكال التعليم، بقدر ما يستوعب الفرد العملية نفسها ويعيد هيكلة وضعه المالي».
على الرغم من أن البرنامج يستهدف بشكل أساسي شريحة الدخل المنخفض، فمن الخطأ الاعتقاد بأن الفقراء وحدهم يفتقرون إلى التثقيف المالي.
«يكفي ملاحظة حجم الاتفاقيات في Desenrola خلال هذه المرحلة: أفراد يكسبون ما يصل إلى R$ 20 ألفًا ومع ذلك يواجهون ديونًا بسبب عدم إدارتهم لمواردهم على النحو الملائم»، يبرز Correia من Unicred.
من المهم التأكيد على أن عدم المساواة على مستويات عدة تؤثر بشكل كبير في الميزانية بين الفئات الأكثر حرمانًا. ويلاحظ سينا: «البطالة والمشكلات الصحية ونقص الوصول العام تؤثر أيضًا».
هل وجود الديون أمر سلبي؟
اقرأ أيضاً: الريال الرقمي: تقيّم الحكومات تعديلات على مدفوعات المزايا. افهم التفاصيل!
وجود دين في حد ذاته ليس أمرًا سلبيًا. ففي كثير من الأحيان، يمكن أن يكون الدين أداة لتحقيق هدف، مثل شراء منزل أو الاستثمار في التعليم. وتتمثل المسألة في معرفة كيفية إدارة هذا الدين بطريقة صحية، من دون أن يتحول إلى كرة ثلجية.
ينصح كورّيا: «من المثالي ألا تتجاوز الديون 30% من الدخل الشهري للفرد. وفوق هذه النسبة، قد تخرج الأمور عن السيطرة».
ويختتم سينا: «من ناحية أخرى، فإن الديون المتكبدة بسبب الاستهلاك المفرط، من دون غرض محدد، تكون ضارة. ومن الضروري فهم الفرق بين الرغبة والحاجة».
