Advertensies
Kenners toon kommer oor die herhalende siklus van skuld ná heronderhandeling. Die Desenrola-program, ’n inisiatief van die federale regering om skuld te vereffen, kan ’n lokval word indien miljoene Brasiliane wat hul kredietwaardigheid in die mark herstel nie weet hoe om hul finansiële hulpbronne te bestuur nie, sê kenners aan InfoMoney.
In die maand waarin dit bekendgestel is, het Desenrola R$ 9,5 miljard aan finansiële ooreenkomste bereik, slegs in Groep 2, waar skuldenaars hul banksake direk met banke onder gedifferensieerde voorwaardes hanteer, het die Brasiliaanse Federasie van Banke (Febraban) onlangs bekendgemaak.
Febraban verduidelik dat hierdie kategorie kliënte insluit wat ’n maandelikse inkomste bo 2 minimumlone en onder R$ 20 duisend het en wat nie deel van die Federale Regering se Enkelregister is nie.
Van 17 Julie tot 18 Augustus het skuldonderhandelinge 1,5 miljoen ooreenkomste beklink, wat ongeveer 1,1 miljoen bankkliënte bereik het. Deelname aan die program sal tot 31 Desember voortduur.
In September intends the second phase of the project to help consumers with incomes of up to two minimum wages or who are registered in the Cadastro Único. This lower-income segment will have the opportunity to settle debts of up to R$ 5,000 of various types.
Resultate en impak van die Desenrola-program
Lees ook: Desenrola Brasil: Vroeë skuldheronderhandelinge deur groot winkels
“Aanvanklik is die doel om die aantal wanbetalers te verminder. Baie beweeg egter van wanbetaling na ’n nuwe skuld deur heronderhandeling. Dit beteken dat hulle nog ’n finansiële verpligting aangaan,” beklemtoon Cintia Senna, ’n finansiespesialis en doktorale kandidaat aan die Florida Christian University (FCU).
Statistieke van die Nasionale Konfederasie van Handel in Goedere, Dienste en Toerisme (CNC) toon dat die persentasie Brasiliaanse gesinne met skuld effens van 78,5% in Junie tot 78,1% in Julie gedaal het. Dit is die eerste afname sedert November 2022, en die CNC skryf dit aan Desenrola toe.
“Sonder goeie finansiële bestuur en ’n gestruktureerde begroting is dit baie waarskynlik dat hierdie individu, wat sy vorige skuld opgelos het, weer in dieselfde situasie sal beland omdat hy nie die nuwe paaiemente kan hanteer nie of ander skuld aangaan,” ontleed Luan Correia, senior spesialis by Unicred in finansiële opvoeding.
Die ekonoom Ione Amorim beklemtoon dat die program gevaarlik vir die verbruiker kan wees omdat dit op die simptoom en nie op die oorsprong van die probleem fokus nie.
“Individue onderhandel direk met die banke. Dikwels het hulle verskeie skuldeisers, ontvang hulle verskeie aanbiedinge en moet hulle oor die beste pad besluit. Wanneer is hulle hiervoor voorberei? Het hulle die nodige finansiële voorbereiding gehad? Hierdie benadering tot die hantering van skuld is nie doeltreffend nie,” vra die spesialis, wat ook aan die hoof staan van Idec (Brasiliaanse Instituut vir Verbruikersbeskerming).
Uitdagings in Finansiële Bestuur en die Behoefte aan Opvoeding
Weens ’n gebrek aan vaardigheid om finansies te hanteer, ontleed baie verbruikers, wanneer hulle aan programme soos Desenrola deelneem, nie die voorstelle behoorlik nie en aanvaar hulle, onder druk van nood, bepalings wat nie voordelig is nie.
“Onlangs het ek ’n saak hanteer wat met Desenrola verband hou: ’n persoon het ’n skuld van R$ 3 duisend gehad. Die aanbod was 96 paaiemente van R$ 187. Byna R$ 18 duisend. Agt jaar lank ’n ses keer hoër bedrag betaal bloot omdat die paaiement “bekostigbaar” was. Sy kon vir die volgende fase van die program gewag of die aanbod beter beoordeel het, maar weens ’n gebrek aan voorbereiding het sy nog verder in die skuld beland,” vertel Ione Amorim.
Om hierdie rede bepleit die ekonoom finansiële opvoeding vir dié wat krediet beskikbaar stel. “Baie in die mark verskaf krediet en heronderhandel op buitensporige en uitbuitende wyse. Die verhouding met die kliënt vind steeds plaas deur voortdurende kredietafhanklikheid: die kliënt raak tot die maksimum in die skuld, ondervind finansiële druk en heronderhandel. In sommige scenario’s kry hy dit nooit reg om die bedrag af te betaal nie,” kritiseer sy.
Volgens haar behoort die verhouding op kort termyn gevestig te word. “Gebruik die krediet, betaal jou skuld en wees gereed om meer krediet aan te vra. Die ware goeie betaler is die een wat sy betalings begin en voltooi,” sê Amorim.
Finansiële opvoedingsprogram kan waarde tot Desenrola Brasil toevoeg
Volgens die Ministerie van Finansies sal Desenrola in September ’n kursus in finansiële opvoeding aanbied, gemik op mense met laer inkomste.
“Die kursus is noodsaaklik sodat diegene wat deur die program bevoordeel word, verstaan hoe om nuwe episodes van skuld en kredietbeperkings te voorkom,” deel die ministerie in ’n nota mee, sonder om die inhoud of hoe die publiek toegang tot die kursus sal kry, te verduidelik.
Die ministerie verklaar dat Desenrola “’n manier bied om die herfinansiering van skuld te kies, wat die heronderhandeling meer deursigtig maak en die gebruiker se begrip van sy of haar finansiële werklikheid uitbrei. Hierdie proses verteenwoordig ook ’n vorm van opvoeding, namate die individu dit sy of haar eie maak en sy of haar finansiële toestand herstruktureer”.
Hoewel die program hoofsaaklik op die laer inkomstegroep gemik is, is dit ’n fout om te dink dat slegs die armstes ’n gebrek aan finansiële opvoeding ervaar.
“Kyk bloot na die aantal ooreenkomste in Desenrola in hierdie fase: individue wat tot R$ 20 duisend verdien en steeds skuld het omdat hulle nie hul hulpbronne behoorlik bestuur nie,” beklemtoon Correia van Unicred.
Dit is die moeite werd om daarop te let dat ongelykheid op verskeie vlakke onder die mees benadeeldes die begroting aansienlik beïnvloed. “Werkloosheid, gesondheidsprobleme en die algemene gebrek aan toegang het ook ’n invloed,” merk Senna op.
Is dit negatief om skuld te hê?
Lees ook: Real Digital: Regerings Evalueer Wysigings aan Voordeelbetalings. Verstaan!
Om skuld te hê is op sigself nie negatief nie. Dikwels kan skuld ’n hulpmiddel wees om ’n doel te bereik, soos om ’n huis te koop of in onderwys te belê. Die kwessie is om te weet hoe om daardie skuld op ’n gesonde manier te bestuur, sonder dat dit ’n sneeubal word.
“Ideaal gesproke moet skuld nie 30% van ’n individu se maandelikse inkomste oorskry nie. Bo dit kan die situasie buite beheer raak,” beveel Correia aan.
“Aan die ander kant is skuld wat weens verbruikersdrang aangegaan word, sonder ’n bepaalde doel, skadelik. Dit is noodsaaklik om die verskil tussen wil en nodig hê te verstaan,” sluit Senna af.
